Финансирование банком KfW заемных средств для создания собственного дела начинающими предпринимателями

Чтобы обеспечить кредитами экономику страны и, прежде всего, обеспечить ими малые и средние предприятия, Государственный банк реконструкции и развития предпринимательства – KfW Mittelstandsbank – по поручению федерального правительства предлагает различные программы по финансированию этих предприятий.

Государственный банк KfW предлагает основателям собственного дела и лицам свободных профессий, а также малым и средним предприятиям в период до трех лет после начала их хозяйственной деятельности финансирование заемных средств в дополнение к их собственным средствам в рамках программы KfW-StartGeld.  Эта программа финансирования осуществляется в рамках типовой программы Европейского сообщества по поддержке конкурентоспособности и инновационной активности начинающих предпринимателей (программа CIP) в странах ЕС. С помощью программы StartGeld банк KfW предоставляет финансовую помощь согласно директиве комиссии ЕС за Nr. 1998/2006 («De-minimis»- Beihilfen, Verordnung der EU), которая опубликована в служебном вестнике ЕС под номером  L 379 от 28.12.2006.

Примечание: Содействие (оказание финансовой помощи) малым и средним предприятиям не должно нотифицироваться и утверждаться и может предоставляться в качестве так называемого De-minimis-Beihilfen, если сумма финансовой помощи, которую получает предприятие в течение трех календарных лет, не превышает абсолютную наибольшую сумму (пороговой ее оценки) в размере 200 тысяч евро. При этом принципиально действует положение о том, что также и при содействии, предоставляемом определенной персоне, например, основателю собственного дела, финансовая помощь должна быть причислена (т.е. учтена) соответствующему его предприятию. Причем в случае совместного основания собственного дела несколькими лицами (заявителями), которые параллельно ходатайствуют о финансовой помощи вида De-minimis-Beihilfen, должны учитываться все заявители. Также должно учитываться предварительное стимулирование существующего предприятия.

Кто имеет право подать заявление на получение кредита

Подать заявление на финансирование согласно программе KfW-StartGeld могут:

- физические лица, которые создают предприятие или собираются начать свободную профессиональную деятельность с целью обеспечения средств к существованию. Эти лица должны проживать внутри страны, то есть быть гражданами Германии, или лицами из государства – члена Европейского Союза или Европейского свободного торгового сообщества (European Free Trade Association, EFTA),  или лицами из прочих государств, если они имеют разрешение на проживание в Германии согласно §21 Закона Aufenthaltsgesetz (AufenthG). При этом податель заявления должен обладать необходимой для осуществления предпринимательской деятельности профессиональной и коммерческой квалификацией и обладать определенной свободой принимать хозяйственные решения (для чего иметь, по крайней мере, 10% необходимых для деятельности собственных финансовых средств или 10-процентную долю средств в обществе и соответствующие полномочия от его руководителя);

- предприятия, соответствующие критериям ЕС для малых и средних предприятий (KMU-Definition der EU) и осуществляющие промысловую деятельность (обрабатывающие промыслы, ремесленные и торговые предприятия и предприятия, предоставляющие прочие услуги), которые существуют или действуют на рынке менее трех лет. При этом исключаются случаи санирования, а также случаи преодоления финансовых затруднений в смысле директивы ЕС № с-244 от 01.10.2004 по оказанию государственной помощи предприятиям для их спасения и реструктуризации.

  Примечание. Согласно этой директиве предприятие испытывает финансовые трудности в том случае, когда оно не в состоянии собственными или заемными финансовыми средствами, которые ему предоставляют в распоряжение собственники предприятия, или владельцы его доли, или кредиторы, возместить убытки, которые почти наверняка в скором времени или в обозримом будущем приведут предприятие к экономическому краху, если государство не вмешается. Наличие у предприятия финансовых трудностей может быть проверено на основании следующих критериев:

- наличие неплатежеспособности или избыточной задолженности в смысле положения о банкротстве или

- более чем половина собственного капитала, соответствующего записям в бухгалтерских книгах, для персональных обществ или обществ с привлекаемым капиталом, или более чем половина такового учредительского (уставного) капитала для акционерных обществ и основного капитала для обществ с ограниченной ответственностью истощена из-за необходимости возмещения убытков, или более чем 25% такового собственного капитала или уставного/основного капитала  в течение последних 12 месяцев истощено по той же причине.

Даже когда вышеназванные критерии не выполняются, может идти речь о финансовых трудностях на предприятии, если для этого возникли типичные симптомы, как, например,  все возрастающие убытки, снижающийся хозяйственный оборот, растущие запасы, появление излишних производственных мощностей, замедляющееся Cash-flow (движение наличности), растущие задолженность и начисление процентов, а также уменьшение или потеря имущественных ценностей. Суждение о том, испытывает ли предприятие финансовые трудности, следует выносить в рамках всестороннего взвешивания всех обстоятельств конкретного случая при учете последних годовых отчетов и других подлежащих оценке данных предприятия.

Следует также иметь в виду, что новые предприятия, которые возникли из разделения или перенятия имущества других предприятий, в первые три года после начала своей хозяйственной деятельности не должны принципиально квалифицироваться в качестве предприятий, испытывающих финансовые трудности.

Что подлежит финансовому содействию 

В рамках этой программы финансовой помощи содействию подлежат:

- все формы основания собственного дела для обеспечения средств к существованию (Existenzgründung), а также создание или перенятие предприятия, как и приобретение доли участия в нем, если ожидается устойчивый хозяйственный успех от осуществления такого проекта;

- прочие приобретения, которые направлены на обеспечение в среднесрочной перспективе вышеуказанных проектов (в частности, расходы на земельные участки, здания и побочные строительные сооружения; купля машин и оборудования, приспособлений, предметов оснащения, производственный инвентарь, создание запасов материалов, товаров и запасных частей в сумме до 20 тысяч евро);

- мероприятия по укреплению хозяйственной деятельности в течение трех лет после ее начала.

При этом кредит предоставляется банком, только когда соответствующее лицо или предприятие полностью освободилось от прежде существовавших у него долгов от самостоятельной  предпринимательской деятельности. 

Объем, срок и условия предоставления кредита

В рамках рассматриваемой программы финансирования предоставляется кредит для 100-процентного обеспечения потребности в заемных средствах, но не более чем 50 тысяч евро. При этом заявитель должен подтвердить наличие у него собственных финансовых средств, размер которых, по мнению банка  KfW, обеспечивает его кредитоспособность. Указанная сумма кредита может быть предоставлена заявителю двумя частями, причем учитывается ранее выданный заявителю кредит в рамках этой программы или программы финансирования «Mikro-Darlehen» или ее варианта «Mikro 10». Комбинация программы «KfW-StartGeld» с другими программами финансирования этого банка или «ERP-программами» не допускается.

Кредит предоставляется максимально на срок до 10 лет с освобождением от его погашения в течение первых двух лет или на срок до 5 лет с освобождением от его погашения в течение первого года. Процентная ставка кредита ориентируется на развитие рынка капитала и является твердой в течение всего срока его предоставления. Проценты уплачиваются ежемесячными долями в последний день каждого месяца, начиная со дня получения согласия. О соответствующих номинальной и реальной процентных ставках можно узнать по факсу  Nr. 069 /74 31-42 14 или по Интернету на веб-сайте www.kfw-mittelstandsbank.de.

За обработку данных банку ежемесячно выплачивается вознаграждение  в размере 0,25% от невыплаченной кредитной суммы. При этом банк оставляет за собой права на отзыв кредита в полной или частичной сумме. Срок отзыва составляет 9 месяцев. После истечения срока освобождения от погашения кредита происходит его возврат месячными долями. Кредит подлежит погашению в полном объеме. Допускается заблаговременное погашение кредита полностью или частично. Банк KfW не дает указаний в отношении гарантии по возврату кредита. Об этом заявитель договаривается со своим домашним банком, через который оформляется получение кредита. При этом банк KfW освобождает домашний банк заявителя от 80-процентной ответственности. Если подача заявления на получение кредита следует от предприятия правовой формы с ограниченной ответственностью (например, GmbH или GmbH & Co. KG), то домашний банк должен договориться  о долевой ответственности такого предприятия.

Процедура подачи заявления 

Банк KfW предоставляет кредит не прямо от себя, а исключительно через домашний банк заявителя, который перенимает при этом частичную ответственность за своевременный возврат кредита. Поэтому заявление на получение кредита в рамках рассматриваемой программы финансирования подается в домашний банк заявителя, хотя в принципе он может выбрать любой другой банк. Заявление подается до начала осуществления проекта, используя формуляр соответствующего кредитного института.

К заявлению следует приложить следующие документы:

- приложения «Risikoanlage A» и «Risikoanlage C» (для новых клиентов);

- концепция основания собственного дела (бизнес-план), план ликвидности и обзор рентабельности за два года (содержание требований к этим документам можно узнать на веб-сайте  банка KfW);

- биография в табличной форме, включая профессиональную карьеру;

- приложение «De-minimis Erklärung des Antragstellers» согласно положению о финансовой помощи «De-minimis»-Beihilfen»;

- приложение «Besitz- und Beteiligungsverhältnisse» (при подаче заявления от предприятия общества с несколькими его членами).

Дополнительно к указанным выше документам при мероприятиях по укреплению экономического положения предприятия, его перенятия или приобретения участия в предпринимательской деятельности банк KfW просит представить дополнительно нижеследующие документы:

- приложение «Risikoanlage B» (только когда имеется в наличии первый годовой отчет или расчет превышения доходов над расходами за полный хозяйственный год);

- годовые отчеты или, соответственно, расчеты превышения доходов над расходами за два последних хозяйственных года;

- актуальные хозяйственно-экономические оценки (если имеющиеся годовые отчеты или соответственно расчеты превышения доходов над расходами составлены позже 6 месяцев).

При повторной подаче заявления требуется подтверждение домашнего банка о том, что инвестиционные проекты, которые были профинансированы на основании первого заявления, полностью завершены, готовые к использованию производственные фонды введены в эксплуатацию, а также осуществляется контроль использования финансовых средств.

Банк KfW оставляет за собой право при необходимости потребовать от заявителя дополнительные документы.

Для принятия решения о предоставлении кредита банк KfW запрашивает от таких организаций, как SCHUFA и In-FoScore Consumer Data GmbH, справки на каждого заявителя, предприятие, связанное с заявителем, а также на каждого заявителя – члена общества GbR или OHG или лично ответственного и руководящего члена общества KG, GmbH или GmbH & Co. KG. При этом домашний банк заявителя должен представить банку  KfW специальный формуляр его заявления о согласии – «Einwilligungserklärung».

Федеральное министерство экономики и технологий

Foto: ME-Arbeitgeber, flickr