Поддержки предпринимательства. Новая государственная программа

Одним из наиболее заметных событий в деловой жизни Германии стало слияние двух государственных банков: Deutsche Ausgleichsbank (DtA) и Kreditanstalt fuer Wiederaufbau (KfW)

Новый кредитный институт получил название KfW-Mittelstandsbank. Это название отражает нацеленность новой организации на содействие развитию малых и средних предприятий. За прошедшие с момента слияния 6 месяцев «супербанк» занимался в основном реорганизацией своей деятельности. Большинство из существовавших ранее программ будет с небольшими изменениями продолжать действовать и в будущем, однако появились и принципиально новые программы.
К числу таковых следует отнести программы, позволяющие получить дополняющие кредиты Unternehmerkapital. Столь странное название кредитов обусловлено их основной функцией – дополнить собственный капитал до той суммы, которая позволит предпринимателю получить обычный банковский кредит. Особенностью дополняющих кредитов является то, что для их получения не нужно предоставлять банковские гарантии, и в случае банкротства предприятия KfW-Mittelstandsbank требует возврата кредита только после того, как удовлетворены требования всех остальных кредиторов или поставщиков.
В рамках программы Unternehmerkapital предусмотрено выделение дополняющих кредитов как для создателей новых предприятий – ERP-Kapital für Gründung, так и для действующих предприятий – ERP-Kapital für Wachstum. К сожалению, с помощью дополняющих кредитов можно финансировать лишь часть общей потребности в капитале – совокупность собственных средств и дополняющего кредита может составить в старых землях не более 40 %, а в новых – не более 75 % от общего объема необходимого финансирования. Подразумевается, что остальные 60 или 25 % будут покрываться обычными банковскими кредитами. Кредиты по программе Unternehmerkapital выдаются на 15 лет, а возмещение самой суммы кредита начинается лишь с восьмого года. Как и другие виды кредитов для предпринимателей, дополняющие кредиты выделяются не напрямую госбанками, а только через обычные коммерческие банки – Geschäftsbanken и сберегательные кассы – Sparkassen. Это правило часто упускается из виду русскоязычными предпринимателями. Такой порядок обусловлен тем, что сотрудники госбанков не в состоянии самостоятельно оценить каждую конкретную заявку на кредит. Предполагается, кроме того, что в банке или сберегательной кассе, в которой находится счет предпринимателя, его лучше знают и потому лучше могут судить о том, насколько перспективно запланированное начинание. 

Естественно, возникает вопрос – чем же дополняющие кредиты, выделяемые в рамках Unternehmerkapital, лучше, чем кредиты, выделявшиеся ранее по другим программам DtA и KfW? В прежних программах названных банков предусматривалось, что госбанк перенимает на себя часть ответственности по кредиту, которая колебалась в промежутке от 40 до 80 %. Однако в том случае, если предприятие, получившее кредит, разорялось, DtA и KfW, перенимая на себя ответственность, претендовали на доходы от реализации тех активов, которыми обладало обанкротившееся предприятие или предприниматель. В результате обычные банки, через которые проходит кредитование, теряли всякий интерес к выделению кредитов, поскольку, зарабатывая на их выдаче менее 1 % в год, банки рисковали 20–60 процентами от их общей суммы. Такое соотношение шансов и риска было явно неадекватным.

Введение дополняющих кредитов несколько улучшает сложившуюся ситуацию, поскольку в рамках новой программы четко разделена ответственность коммерческих банков, выдающих кредиты, и KfW. По той сумме, которая дополняет собственный капитал предприятия, KfW не требует никаких гарантий, а погашение этой части кредита происходит только после того, как погашены все остальные кредиты и требования. Банки, выделяющие остальную часть финансовых средств, могут распоряжаться теми активами, которые были предоставлены предпринимателем в качестве залога при получении кредита или возникли на предприятии в ходе его деятельности. Кроме того, та часть финансирования, которая идет не от KfW, а от банков, является обычным кредитом. Ставки по нему определяются как базовая величина, заданная KfW, но банк, предоставляющий кредит, может на свое усмотрение повысить или понизить эту базовую ставку в зависимости от платежеспособности клиента на 0,5 %.

Таким образом, коммерческие банки, с одной стороны, получают возможность реально оценить риск и добиться максимально возможных в данном случае гарантий, а с другой – заработать на инвестиционных кредитах немного больше, чем раньше. Указанные новшества не решают проблему полностью. Инвестиционные кредиты по-прежнему остаются для банка малопривлекательными. Связано это с тем, что, в отличие от кредитования, при покупке недвижимости, финансируя предприятия, банк редко обладает достаточным и ликвидным залогом. Однако в новых условиях вероятность того, что банк согласится сотрудничать с предпринимателем, всё же повышается. 

Может возникнуть вопрос: каким образом этой программой могут на практике воспользоваться русскоязычные предприниматели Германии? Как уже указывалось, кредиты по программе Unternehmerkapital выдаются через обычные банки и сберегательные кассы, поэтому первым шагом на пути к получению кредита является установление контакта с их сотрудниками. К этому контакту нужно готовиться, поскольку независимо от того, о каких кредитах идет речь, работники банков всегда настроены скептически и изначально склонны к тому, чтобы отказать в предоставлении инвестиционного кредита. Для того чтобы кредит тем не менее получить, необходимо завоевать доверие банковских служащих.

Подробную информацию о программах поддержки предпринимательства и методах работы с банками можно получить в дортмундском бюро консультационной фирмы W&W Betriebsberatung по тел. 0231- 589 77 71, 0231- 398 89 32 или направив запрос по факсу 0231- 589 77 75.

                                                                                                                          Дмитрий Вайсбанд (Дортмунд)