К вопросу о росте долгов населения России и ухудшении материального положения молодежи в стране

***

Армия заемщиков в РФ выросла до 50 миллионов человек

Долговая нагрузка на российских граждан снизилась, утверждают чиновники Центробанка. Закредитованность населения стремительно растет – делают противоположный вывод независимые экономисты. Средний долг россиянина достиг 970 тысяч рублей. 

О росте долгов населения говорит тот факт, что число должников, обремененных множеством кредитов, перевалило за 6 млн человек и увеличилось с начала украинского кризиса почти на треть. Увеличение армии должников в РФ происходит на фоне повышения среднестатистических доходов населения.

Доля коротких займов «до зарплаты» снизилась до минимума за последние пять лет и составила 34%, сообщил в начале апреля Центробанк. Обычно именно эти краткосрочные займы являются самыми дорогими в секторе микрофинансовых организаций (МФО). Основной объем займов во второй половине прошлого года выдавался в среднесрочном сегменте. Это способствовало уменьшению ежемесячных платежей заемщиков и общему сокращению долговой нагрузки граждан, утверждают чиновники российского ЦБ.

Расширение потребительского спроса, вызванное ростом трудовых доходов и инфляционных ожиданий, способствовало увеличению потребительского кредитования в прошлом году, в том числе и в сегменте микрофинансовых организаций (МФО), рассказывается в последнем отчете ЦБ о работе МФО. Почему при росте своих доходов россияне побежали за кабальными займами в микрофинансовые организации – чиновники ЦБ не объясняют. На бытовом уровне трудно понять, почему, получив очередное повышение зарплаты, среднестатистический россиянин тут же обращается за новым кредитом, причем с грабительскими условиями погашения. Хотя, возможно, в ведомстве Эльвиры Набиуллиной и есть объяснение этого парадокса.

Весьма обременительные условия займов в МФО не являются большим секретом. С июля прошлого года максимальная полная стоимость кредита установлена на уровне 292% годовых. А максимальный размер переплаты по договорам потребительского займа ограничен 130% от суммы первоначального потребительского займа. «На протяжении 2023 года постепенно ужесточались макропруденциальные лимиты в отношении заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН)», – утверждается в последнем отчете ЦБ. Впрочем ранее чиновники ЦБ признавали показатель долговой нагрузки ненадежным показателем, которым легко манипулировать.

О том, как некоторые заемщики рисуют себе миллионные доходы для занижения формального показателя долговой нагрузки, рассказывала, в частности, Екатерина Чеснокова из управления надзора за микрофинансовым рынком ЦБ. Она же сообщала о многочисленных случаях дробления займов также ради обхода формальных запретов Центробанка (см. «НГ» 04.03.24). Для обхода ограничений ЦБ новые заемщики заявляют, что получают миллионные доходы, занижая тем самым ПНД. При проверках чиновники ЦБ обнаруживают множество новых заемщиков с заявленными доходами от 3 до 27 млн руб. Впрочем, с апреля 2024 года эта схема с нарисованными доходами у потенциальных заемщиков будет частично перекрыта. 

Портфель микрозаймов увеличился за год на 22% и достиг 443 млрд руб. Микрозаймы физическим лицам выросли за год на 24% – до 362 млрд руб. Для сравнения: портфель потребительских ссуд банков за год увеличился на 16% и достиг 13,6 трлн руб. Таким образом, долги населения последний год увеличивались значительно быстрее официального уровня инфляции. 

Одновременно наблюдалось небольшое снижение доли просроченной задолженности перед микрофинансовыми организациями. Показатель просроченной задолженности на срок более 90 дней в четвертом квартале опустился до 33%. Хотя кварталом ранее он был 34%, а годом ранее – 35%. Показатель просроченной задолженности менее 90 дней опустился в конце прошлого года до 9%, что является минимальным значением с начала 2021 года. 

Закредитованность населения России стремительно растет. И последний подробный обзор Банка России свидетельствует о высоких темпах роста задолженности», – считает финансовый аналитик Павел Рябов (Telegram-канал Spydell finance). 

Общее количество заемщиков выросло за год 4,7 млн человек и уже превысило 50 млн человек, утверждают в ЦБ со ссылкой на данные бюро кредитных историй. Среди заемщиков с тремя кредитами половина (6,5 млн человек) имеет долг по двум кредитным картам. При этом пользователей кредитных карт впервые стало больше, чем тех, кто имеет традиционный кредит наличными. Число активных пользователей кредитных карт в РФ за прошлый год выросло на 6,6 млн человек и превышает сегодня 27 млн человек. А численность заемщиков по кредитам наличными за год практически не изменилась и осталась на уровне 24 млн человек.

За прошлый год задолженность граждан РФ выросла на 6,4 трлн руб. и достигла 34,8 трлн руб. Половина от всей задолженности по розничным кредитам приходится на заемщиков, которые имеют три кредита и более. И доля этих «серийных заемщиков» постоянно увеличивается. Годом ранее только 44% от всей задолженности по розничным кредитам приходилось на «серийных заемщиков». А в 2022 году их доля была менее 40%.

На конец прошлого года в среднем у каждого заемщика, получившего ипотечный кредит, уже был один не закрытый долг. Тогда как во втором квартале прошлого года этот средний показатель составлял всего 0,8 кредита. Около 68% долга по ипотеке приходится сегодня на заемщиков, у которых кроме ипотеки есть еще и потребительский кредит. За год эта доля увеличилась на 6 процентных пунктов.

Наблюдается рост среднего количества действующих кредитов на момент обращения заемщика в банк за необеспеченным кредитом. Средняя задолженность заемщика, получившего потребительский кредит, также увеличиласhttps://www.ng.ru/economics/2024-04-04/1_8987_debt.htmlь и во втором полугодии прошлого года составляла 950–970 тыс. руб. Таким образом, статистика ЦБ с опорой на данные бюро кредитных историй говорит о росте долгов населения.

Автор: Михаил Сергеев, зав. отделом экономики "Независимой газеты"

Источник - https://www.ng.ru/economics/2024-04-04/1_8987_debt.html

***

Студенты потянулись за кабальными займами

За последние годы в РФ происходит ухудшение материального положения студентов и большой части молодежи. Причина в том, что произошедший в РФ бум зарплат мало затронул молодежь и особенно студентов. За последние четыре года номинальные зарплаты выросли в стране на 60%, а госстипендии – на 20%. Прожить на стипендию невозможно.

Но и временные заработки, которыми перебиваются студенты, растут не быстрее зарплат. Прямым следствием ухудшения материального положения молодежи стало увеличение доли этой категории среди россиян, которые вынуждены обращаться за кабальными займами в микрофинансовые организации.

Большая часть российских студентов существует сегодня, мягко говоря, небогато. Если в советские времена прожить на институтскую стипендию было кое-как можно, то в современной России это совершенно исключено. Государственная стипендия даже для студентов университетов кратно ниже официального прожиточного минимума – то есть фактически границы нищеты. А у студентов техникумов стипендия ниже прожиточного минимума уже в десятки раз. 

Напомним, что с января 2024 года величина прожиточного минимума в России составляет для населения в целом 15,4 тыс. руб. и 15 тыс. руб. для детей. А минимальный размер академической стипендии для студентов техникумов и колледжей составляет меньше 700 руб. и чуть больше 1,8 тыс. руб. для студентов вузов. Так что для того, чтобы подняться до уровня нищеты, среднему российскому студенту не хватает около 14 тыс. руб. ежемесячно. Подавляющему большинству студентов в РФ помогают родственники. Но бюджет типичного студента, как правило, меньше средней зарплаты в России. 

Средняя зарплата в 2024 году в России, по данным Росстата, превышает 75 тыс. руб. И по сравнению с 2020 годом средняя рублевая зарплата в РФ номинально выросла больше чем на 60%. При этом средние стипендии за то же время увеличились в рублях только на 20%. 

Из-за такой разницы в темпах номинального прироста зарплат и стипендий последние в реальном измерении за последние годы не выросли, а сократились. Четыре года назад российская стипендия составляла около 3,5% от среднего заработка в стране. А сегодня это отношение сильно уменьшилось. В 2024 году отношение размера стипендий к средней зарплате упало до 2,6%. И это означает, что реальная цена каждой стипендии в стране за последние годы сильно снизилась.

И этот факт привел к относительному обнищанию российской учащейся молодежи. И реальное сокращение среднего бюджета учащегося в РФ приводит к тому, что участились случаи персональных финансовых кризисов в среде учащихся вузов. Индикатором этого стал тот факт, что в стране увеличивается доля молодых людей, которые вынуждены обращаться за кредитами к микрофинансовые организации (МФО). Как известно, МФО выдают кредиты под 285% годовых. 

«Доля молодых людей в возрасте от 18 до 29 лет среди клиентов МФО в январе – феврале 2024 года достигла 47%, что является максимальным значением за последние два года. Для сравнения, годом ранее она составила 43,6%, а в начале 2022 года – 37,7%», – сообщается в исследовании финансовой онлайн-платформы Webbankir. Для этого вывода исследователи проанализировали 500 тыс. займов, которые были выданы по всей России в январе–феврале 2022–2024 годов. 

Согласно материалам, пропорционально вырос и процент студентов: за первые два месяца текущего года на них пришлось 4,6% всех выданных займов. В 2022 году было 1,2%, в 2023 году – 3%. То есть только за последний год доля увеличилась в 1,5 раза. 

Рост молодежной части вынужденных заемщиков в России происходит за счет снижения доли всех остальных групп заемщиков. Исключения из этой тенденции составляют пенсионеры и предпенсионеры – то есть заемщики старше 60 лет. Доля клиентов в возрасте 30–39 лет за последние два года уменьшилась с 40,4% до 33,4%. Доля клиентов в возрастной группе 40–49 лет за два года также снизилась с 15,6% до 13,5%. Доля вынужденных заемщиков в возрасте 50–59 лет тоже уменьшилась – с 4,5% два года назад до сегодняшних 4%. 

Молодым людям получить заем сегодня проще: уровень одобрения для этой категории клиентов при первичном обращении в МФО составляет 28%, что на 2–3 п.п. выше, чем для всех остальных возрастных групп, отмечается в исследовании. Согласно статистике, молодые заемщики запрашивают в МФО самые скромные суммы – в среднем 11,5 тыс. руб. Это на 15–20% меньше, чем хотят получить более зрелые заемщики. Например, люди в возрасте от 40 до 49 лет оформляют заявки в среднем на 13,8 тыс. руб. Наша газета уже писала, что, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний размер «займа до зарплаты» в январе почти достиг 10 тыс. руб., увеличившись за год на 4,5%. 

Эксперты Webbankir утверждают, что молодые люди отличаются высокой финансовой дисциплиной. По уровню просрочки они лишь на два процентных пункта (п.п.) уступают заемщикам 30–39 лет, но на один п.п. опережают тех, кому 40–49 лет, и на пять п.п. тех, кому 50–59 лет. Разница по доле дефолтов между молодежью и людьми старше 60 лет достигает 10 п.п., утверждают аналитики. 

Фактический размер стипендий в РФ зависит от решений конкретного вуза. Минобрнауки РФ рекомендует не опускать ниже прожиточного минимума сумму академической и социальной стипендии для студентов первого и второго курсов бакалавриата и специалитета. Их рекомендуемый размер в 2024 году составляет почти 14 тыс. руб., сообщили в феврале 2024 года в Минобрнауки.

Автор: Михаил Сергеев, зав. отделом экономики "Независимой газеты"

Источник - https://www.ng.ru/economics/2024-03-28/1_8982_students.html