В Киеве приняли популистский закон о банковских кредитах - «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте»

В Киеве приняли популистский закон о банковских кредитах - «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте» 

Второго июля Верховная рада приняла в окончательном чтении законопроект «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте». Фактически он обязывает банки пересчитать валютные кредиты, накопившиеся у граждан, в национальную валюту, причем по курсу в несколько раз меньше нынешнего.

Правительство и Нацбанк Украины уже выступили с мрачными прогнозами, заявив, что документ может обернуться катастрофическими последствиями для банковской и в целом финансовой системы. Впрочем, до такого сценария дело вряд ли дойдет: в Киеве уже ищут способы не допустить вступления законопроекта в силу.

В чем суть закона?

Законопроект обязывает банки реструктурировать потребительские кредиты, имеющиеся у населения на момент его вступления в силу. Чтобы этого добиться, должнику достаточно будет написать заявление – требовать у него какие-либо другие документы банкам-кредиторам запрещено. Равно как и взимать с клиента какие-либо дополнительные платежи, связанные с реструктуризацией.

Реструктуризация, согласно проекту, – это пересчет долга с иностранной валюты в гривну – по официальному курсу Нацбанка Украины (НБУ) на дату подписания кредитного договора. Выдача валютных займов населению Украины была запрещена, за некоторыми исключениями, в 2009 году, когда курс национальной валюты составлял около 7,6 гривны за доллар. Однако основной объем накопившихся займов, как отмечалось, был выдан до кризиса 2008 года, когда курс составлял около пяти гривен за доллар.

На пересчете долгов по такому курсу, как правило, настаивают валютные заемщики, проводящие в Киеве акции протеста. Сейчас официальный курс более чем в четыре раза больше – 21 гривна за доллар.

Помимо прочего, законопроект вводит двухлетний мораторий на взыскание любого имущества людей, взявших потребительские кредиты. Банки, если он вступит в силу, будут лишены возможности обращаться в суд с исками о принудительном исполнении обязательств.

Новые правила вступят в силу, если их утвердит президент Украины. Впрочем, его сторонники считают, что этого не произойдет: по их мнению, в данном случае он применит право вето.

Кому выгодны новые правила?

По данным Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ), число потребительских валютных кредитов в стране составляет 240 тысяч, в том числе 74 тысячи – по ипотеке. Общий портфель таких займов источник оценил примерно в $6,5 млрд (в том числе ипотека – $3,5 млрд).

Положение должников значительно ухудшилось после обвала гривны в 2014 – начале 2015 года. За прошлый год украинская валюта упала в цене примерно в два раза – с 7,9 до 15,7 гривны за доллар. В начале 2015 года упала до 30, хотя впоследствии стала постепенно укрепляться.

Среди валютных заемщиков, как утверждали в Верховной раде Украины, до 80% оказались в ситуации, в которой они не могут вернуть долги. Интересы таких людей представляет движение «Финансовый майдан», участники которого устраивают протестные акции в Киеве.

Стоить отметить, что в мае на Украине был принят меморандум о реструктуризации валютных кредитов. Он предусматривает пересчет займов в гривну (по курсу на день реструктуризации) и списание части долга. Правда, в отличие от закона обязательной силы он не имеет. По данным на май, к нему присоединились около десяти украинских банков.

Кому придется расплачиваться?

Убытки украинских банков в случае вступления закона в силу, по оценке НБУ, составят около 100 млрд гривен (около $4,7 млрд). Примерно такой же прогноз дают и в Министерстве финансов.

При этом в законопроекте, как отмечает экономист Дмитрий Яблоновский, не указаны источники компенсации этих средств. «Банкам просто предлагают взять и записать себе убыток. Но банк, чтобы сбалансировать собственный баланс, брал валютные депозиты, – рассуждает Яблоновский. – Если он сейчас просто пересчитает кредиты с курса 20 на курс 5, у него просто баланс не сойдется. Тогда банку придется валютные депозиты возвращать тоже по 5 и пересчитывать их в гривну или же искать дополнительные источники капитала».

Иными словами, среди потенциальных пострадавших могут оказаться и те, кто держит иностранную валюту в банках. Портфель валютных депозитов на Украине, по данным на июнь, составил около $16 млрд.

Независимая ассоциация банков Украины прогнозирует, что следствием закона станет новая волна банкротств. По некоторым оценкам, от 20 до 50 банков не выдержат реструктуризации кредитов на тех условиях, что прописаны в законе. «Последствия будут самыми катастрофичными, – считает исполнительный директор Международного фонда Блейзера Олег Устенко. – Надо быть уверенным, что крах банковской системы, которая точно переживает сейчас не самые лучшие времена, тогда будет неизбежен… Банки будут закрываться огромными пачками».

Помимо этого, хотя в пояснительной записке к документу и утверждается, что дополнительных расходов для украинского бюджета он не повлечет, потратиться придется и государству. «Банковская система потеряет способность придерживаться обязательных нормативов капитала, что приведет к необходимости немедленной капитализации банковской системы, в том числе государством через рефинансирование», – констатируют в НБУ.

Проект закона идет вразрез с договоренностями между Украиной и МВФ. Меморандум, принятый весной 2015 года, предусматривает, что государство не вмешивается в переговоры между должниками и банками. В документе прямо указано, что в случае принятия закона о принудительной конвертации валютных кредитов в гривневые президент Украины должен наложить на него вето.

Зачем принимали закон?

Депутаты не могли не понимать, что президентское вето законопроекту, по сути, гарантировано. Мотивы, по которым он все же был принят (это обеспечили в том числе представители парламентского большинства), на Украине объясняют по-разному. Одна из версий сводится к давно обсуждаемому конфликту между президентом Петром Порошенко и премьером Арсением Яценюком. Сторонники последнего – депутаты из партии Народный фронт – как раз и внесли в парламент законопроект о реструктуризации.

По другой версии, могли сыграть роль напряженные отношения между президентом и спикером парламента Владимиром Гройсманом, согласившимся поставить проект на голосование – даже после того, как его не удалось принять с первой попытки.

Закон, как считает экономист Александр Охрименко, был принят специально для того, чтобы подставить президента. Последний в результате оказался в неудобной ситуации. Подписание закона обернется ударом по банковской системе и поставит под вопрос сотрудничество с МВФ, от которого Украина ожидает выделения очередного транша. Вето, с другой стороны, обратит против него митингующих вкладчиков.

Впрочем, ситуация может разрешиться и без участия Порошенко, если голосование за проект закона будет признано недействительным. Некоторые из депутатов уже заявили об отзыве голосов, которые были за него отданы. Другие потребовали поставить на переголосование из-за допущенных при его принятии нарушениях регламента.