Столько соблазнов – аж дух захватывает! Только не задохнитесь...

В последнее время у частного вкладчика в стране разбегаются глаза: такого количества привлекательных предложений по вложению денег под процент банки не делали ему уже много лет. 4–5% годовых по накопительным вкладам, еще недавно казавшиеся недостижимыми, сегодня стали вполне реальными.

Конечно, по сравнению с доходностью вкладов в развивающихся странах Восточной Европы или Азии это, может быть, и немного, но в Германии такого не видели уже более полутора десятилетий.

«О каком финансовом кризисе все говорят, когда в банках можно неплохо сохранять и преумножать сбережения?» – удивляются некоторые вкладчики. Между тем, кризис, действительно, имеет место, и высокие проценты по вкладам связаны с ним самым непосредственным образом. С одной стороны, они отражают выросшую в еврозоне инфляцию, которая достигла рекордных значений с момента введения единой европейской валюты. С другой стороны, продолжающийся кризис ликвидности, приведший к хронической нехватке денег у финансовых институтов, вынуждает их вспомнить о частных вкладчиках как источнике денежных средств – и развернуть соревнование за привлечение их сбережений через накопительные счета, депозиты и пр. Этим и объясняются предлагаемые сегодня высокие проценты по вкладам и всяческие завлекающие рекламные акции.

Доходность и надежность вложений

Ну что ж, каковы бы ни были причины, нас с вами выросшая доходность банковских вложений вполне устраивает. Но в эйфорию впадать не стоит: иное особо выгодное предложение может на поверку оказаться вовсе не таким уж и привлекательным. Так, обращает на себя внимание, что самые выгодные проценты, как правило, платят сейчас клиентам те банки, которые еще мало известны в стране, поскольку только недавно вышли на здешний рынок. Вполне понятно, что экспансию на немецкий рынок они стремятся начать с агрессивного и привлекательного предложения, стремясь таким образом переманить клиентов у немецких финансовых институтов.

Однако, сравнивая предложения, помимо годового дохода необходимо учитывать и надежность вложений. Ее показателем является принадлежность банка к той или иной системе страхования вкладов: в случае разорения банка это гарантирует компенсацию вкладчикам потерянных денег. Наибольшую защиту предоставляет в стране фонд, созданный Федеральным союзом банков (Bundesverband deutscher Banken, BdB) и объединяющий более 200 частных финансовых институтов, в том числе Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerzbank и другие. Их полный список (а также различные материалы о банковской системе ФРГ) вы сможете найти на веб-сайте в Интернете  по адресу: www.bdb.de

Так вот – в случае разорения одного из банков – членов фонда BdB фонд полностью возвращает вкладчикам потерянные деньги, но не более 30% от собственного капитала банка. Впрочем, размеры этого капитала огромны: на каждого клиента приходятся суммы, превышающие миллион евро.
Для банков, которые не являются участниками вышеназванного фонда, в стране действуют государственные нормы страхования вкладов – причем нормы эти существенно ниже. Так, вкладчику гарантировано возмещение лишь 90% находящихся на счетах сумм – но не больше 20 000 евро. А это, согласитесь, уже совсем иной порядок цифр. Поэтому особо хотим отметить, что активно рекламирующий свои услуги, например, исландский Kaupthing Bank членом фонда BdB не является, а вклады клиентов застрахованы только по законам Исландии, предусматривающим предел компенсации в 20 887 евро. Не является участником фонда BdB также и люксембургский Advanzia Bank. Поэтому вложения в эти банки под весьма привлекательные 5,65% или 4,60% годовых связаны с существенным риском. Более надежными – хоть и чуть менее доходными – являются вклады в некоторых других финансовых институтах. Большинство из них (включая новичков вроде ICICI Bank) застрахованы в фонде BdB, а банк 1822direkt входит в структуру франкфуртской Sparkasse, подключенной к страховому фонду немецких сберкасс.

Доверяй, но проверяй!

При этом обращает на себя внимание, что все банки предлагают столь хорошие условия только в Интернете. Проценты и расценки в обычных банковских филиалах страны уже не первый год значительно хуже, чем во всемирной компьютерной сети, а по надежности Интернет-банкинг давно уже мало в чем уступает банкингу традиционному. Размышляя о выборе вклада, стоит, на наш взгляд, задуматься также и о его длительности. Особенностью накопительных счетов (их банки называют Anlagekonto, Sparkonto и т.п.) является возможность банка менять по ним проценты – причем не только повышать, но и снижать. Увы, в будущем мы ожидаем снижения учетных ставок в еврозоне, а, следовательно, и понижения банковских процентов. Поэтому если вас интересует фиксированная доходность на несколько лет вперед, то следует выбрать не накопительный, а срочный вклад (Festgeld): проценты по нему сейчас чуть менее привлекательные, зато вы «закрепляете» их на будущее, когда снизится общий уровень ставок в стране. Наиболее интересные предложения по срочным вкладам сейчас можно найти у таких банков, как 1822direkt, Norisbank и ряда других.

                                                                            Агентство экономической информации «ИнфоКапитал»