Последовательность действий по освобождению от долга в Германии

Содержание
[-]

Последовательность действий должника в Германии, направленных на освобождение от долга

По данным финансового агентства Creditreform, 6,6 миллиона немцев являются неплатежеспособными должниками (Insolvenzverbraucher). Это практически каждый десятый взрослый житель Германии. На каждого должника в Германии приходится по 33 тысяч евро долга. Это если посчитать на круг. Но один рано или поздно и за 200 тысяч рассчитывается, а для другого и 10 тысяч - неподъемная сумма.

Несостоятельным должником считается тот, кто в обозримом будущем не сможет за счет своих доходов обслуживать полученный кредит, состоянием не располагает и новый кредит получить не может.

Действующее в Германии положение о неплатежеспособности (Verbraucherinsolvenzvordruckverordnung vom 17.02.2002) предлагает отягощенному долгами потребителю возможность в течение 6 лет (включая период внесудебной подготовки) освободиться от долгового бремени (Restschuldbefreiung), даже если во время всего процесса освобождения не могут быть достигнуты размеры подлежащие удержанию доходы или подлежащее аресту имущество. Согласно правилу отсрочки оплаты могут участвовать в этом процессе также лица, полностью не имеющие финансовые средства, и при этом тоже быть освобождены от долгового бремени. С 1 июля 2014 года согласно закону Gesetz zur Verkürzung des Restschuldbefreiungsverfahrens und zur Stärkung der Gläubigerrechte vom 15. 07. 2013 для потребителей, которые могут, по крайней мере, сами нести процессуальные расходы, возможно даже сокращение процесса освобождения от долгов до 5 лет. Если наряду с этими расходами потребитель может возместить также еще 35% официально имеющихся у него долгов в течение трех лет, то может уже последовать к этому сроку освобождение от остатка долга (смотрите Verordnung zur Änderung der Verbraucherinsolvenzvordruckverordnung vom 23.06.2014).

Если у вас имеется долг, который вы сегодня не в состоянии уплатить, то рекомендуется нижеследующая последовательность действий:

•              постарайтесь без обращения в суд договориться со своим кредитором по поводу своего долга;

•              если это не удастся, то постарайтесь с помощью суда придти к соглашению со своим кредитором по поводу возмещения долга;

•              если это не получится, то будет использовано ваше имущество для распределения между кредиторами в ходе конкурсного процесса;

•              наоборот, если удастся договориться со своим кредитором, то вы в течение 6 лет под наблюдением суда вносите деньги для возмещения долга, и после покрытия долга сообщаете суду об этом.

Рассмотрим на примере, какие шаги необходимо предпринять при наличии у вас долга и на что следует обратить внимание. Пусть у вас имеется долг в 100 тысяч евро, который вы должны четырем кредиторам:

•              банку                                       -   55 тыс. евро,

•              за покупку товара в рассрочку  -  25 тыс. евро,

•              фирме посылочной торговли     -    5 тыс. евро,

•              страховой компании        -   15 тыс. евро

Прежде всего, вы обращаетесь в консультацию по долговым делам, которая находится в том месте, где может состояться конкурсный процесс (Insolvenzverfahren). Консультант поможет составить вам план уплаты долгов и оздоровления вашего финансового положения, в котором будет точно указано, в какое время, какому кредитору и сколько денег будет выплачено вами. Этот план вы посылаете каждому кредитору и постарайтесь договориться с ними по поводу его исполнения. Если это не удастся, то вы обращаетесь в суд по делам банкротств (Insolvenzgericht) по поводу открытия конкурсного процесса (процесса о признании вашей неплатежеспособности и проведении, возможно, аукциона для распродажи вашего залогового имущества) и на освобождение от невыплаченной части, остатка долга, для чего представляете суду соответствующие документы. Суд еще раз попытается с помощью плана уплаты долгов придти к соглашению с кредиторами. Если, к примеру, основной кредитор, в нашем случае банк, будет возражать, то суд назначит адвоката в качестве своего доверенного лица (лицо, которому доверяется управление чужим имуществом). Доверенное лицо установит, чем вы владеете и что может быть продано. Далее, суд проверит, можно ли вас освободить от невыплаченной части долга. В течение последующих 6 лет вы будете обязаны переуступить доверенному лицу ту часть вашего заработка, на которую накладывается арест, и ваш работодатель эту часть заработка будет регулярно перечислять ему для распределения ее между кредиторами. Казалось бы, все очень просто. Но чтобы все так гладко, как сказано выше, получилось, необходимо выполнять следующие рекомендации в ходе каждого шага.

1-ый шаг – Внесудебные переговоры с кредиторами

Такие переговоры являются необходимым условием для последующего обращения в суд первой инстанции по поводу освобождения от остатка долга. Но прежде, чем вы начнете вести переговоры со своими должниками, вам следует найти подходящее место и человека, который позже при возможной неудаче переговоров сможет удостоверить их проведение. Таким человеком может стать ваш адвокат, налоговый консультант или нотариус, а подходящим местом – консультация по делам о долгах, благотворительное учреждение или ведомство по защите прав потребителей. Их адреса можно найти в суде. Там же можно получить помощь при составлении плана уплаты долгов и оздоровления вашего финансового положения (Sanierungsplan) и консультацию о юридических тонкостях его реализации. В ходе переговоров нужно проявить достаточную твердость, следует указать кредитору, что вы собираетесь подать заявление в суд об освобождении вас от долга. Тогда при благоприятном ходе рассмотрения заявления кредитор вообще ничего не получит. Можно предложить кредитору соответствующее поощрение, чтобы склонить его к компромиссу. Если вы не можете получит термин в консультации по делам о долгах, обратитесь в суд, первой инстанции или по делам о банкротствах,  для назначения вам лица, который сможет позже удостоверить факт проведения переговоров с кредитором. Но не ни в коем случае не обращайтесь к дилетантам для урегулирования своего финансового положения! Их советы могут только навредить вам. И еще: недостаточно просто пару раз в течение 6 месяцев перед подачей заявления в суд позвонить своему кредитору, например, в банк, и провести с ним какие-то переговоры по телефону. Каждому вашему кредитору нужно в письменной форме направить предложение проведении переговоров, которое также может стать доказательством.

2-ой шаг -  процесс урегулирования долговых дел в суде

Если переговоры с вашими кредиторами ничего не дали, вы можете подать заявление в компетентный суд по делам банкротств об освобождении вас от долгов. Но здесь вам предстоит справиться с бумажной рутиной! Прежде всего, вы письменно обращаетесь в суд по делам банкротств и просите прислать вам соответствующий формуляр заявления. Затем вы должны:

•              ходатайствовать об открытии конкурсного процесса (по удовлетворению претензий к несостоятельному должнику – Insolvenzverfahren), даже если речь идет только о том, чтобы избавиться от долгов. Проведение конкурсного процесса требует определенных затрат, от 1500 до 2500 евро. Поэтому нужно сразу же перед началом процесса внести по требованию суда задаток;

•              далее, нужно официально ходатайствовать о т.н. освобождении от остатка долга (Restschuldbefreiung), т.е. о том, что вы хотите избавиться от долгов;

•              затем нужно внести заявление о переуступке прав на ваш заработок (Abtretungserklärung) тому доверенному лицу, который по решению суда будет в течение 6 лет распоряжаться той частью вашего заработка, на который будет наложен арест, с целью уплаты долгов. Если вы уже переуступили такое право одному из ваших кредиторов, то нужно указать это суду;

•              суду по делам банкротств нужно сообщить о том, что вы неплатежеспособны (Zalungsunfähigkeit) или что вам это состояние угрожает, что является необходимым условием для внесения заявления о проведении конкурсного процесса. Закон определяет неплатежеспособность как прекращение уплаты долгов, причем не временно, а как следствие вашей полной финансовой несостоятельности. Если вы давали заверение, равносильное клятве, о возмещении вами долгов, приложите его, так же как решение о наложении ареста на часть вашего заработка. Хотя для суда могут быть достаточны решения банка о прекращении кредитования, письменные напоминания о выполнении обязательств или прежнее решение суда в ходе упрощенного порядка рассмотрения дела о взыскании задолженности. Возможно, вы раньше обращались за финансовой помощью к своим родственникам или друзьям или использовали для уплаты долга неарестованную часть своего заработка, но это, к сожалению, законом не принимается во внимание и не рассматривается как наступление состояние неплатежеспособности. Т.е. раз платили, то были состоятельны, а как, это не имеет значения. И упаси вас бог, после сообщения суду о вашей неплатежеспособности совершать дорогостоящие покупки или производить какие-то финансовые операции для выполнения долговых обязательств! Это преднамеренный обман и повлечет за собой штрафные санкции.

•              приложить свидетельство о безуспешном проведении переговоров со своими кредиторами в течение последних 6 месяцев;

•              составить перечень своих доходов и капиталов, подтвердив своей подписью полноту и достоверность данных;

•              приложить перечень своих кредиторов с их адресами и суммами  долгов им и с указанием причины невозможности уплаты их. Постарайтесь при этом никого не забыть! Для этого пошлите своим кредиторам фактические данные о своей дебиторской задолженности и укажите им, что вы собираетесь ходатайствовать о конкурсном процессе. В ответ вы получите от них точные сведения о своих долгах, процентах и других расходах;

•              составить план уплаты долгов и оздоровления своего финансового положения, из которого должно быть видно, каким кредитором и сколько вы собираетесь платить ежемесячно. Вы можете послать в суд план, который предлагали своим кредиторам  в ходе внесудебных переговоров с ними. При этом вы можете попросить, чтобы часть долгов вам простили, или разрешили долевую оплату их, или отсрочили их погашение. Следует проинформировать суд также о том, каким образом обеспечена ваша задолженность: имеются ли у вас поручитель, гарант вашего долга, внесли ли вы в банк залог или обеспечили долг своим недвижимым имуществом. И не зарывайтесь при составлении плана, помните о своей семье и ее нуждах! Если имеется долг у вашей супруги, также учтите его при составлении плана. Следует учесть в плане непредвиденные обстоятельства, такие как болезнь члена семьи, повышение квартплаты или отказ в найме квартиры, потерю работы и т.п. В плане лучше всего указывать не абсолютные цифры возмещения долга, а относительные, т.е., например, в процентах от той части заработка, на которую накладывается арест. Если вы что-то забыли в плане или в других документах, то вы можете в течение месяца отправить дополнительные данные в суд. И еще: имейте ввиду, что ваши кредиторы очень заинтересованы договориться с вами на этой стадии. Ведь в противном случае им придется получать  деньги от вас в счет долга в течение 6 лет. А если вы безработный и не можете найти работу, то ваши кредиторы вообще могут ничего не получить;

•              наконец, вам следует попросить у суда о финансовой помощи для оплаты судебных издержек (Prozesskostenhilfe).

Получив от вас документы, суд пошлет их на проверку вашим кредиторам. В течение месяца они должны дать ответ, их молчание рассматривается как согласие. При внесении изменений и дополнений кредиторами суд вернет вам план, и вам нужно будет решить, целесообразны ли они или лучше попросить о 6-летнем сроке погашения долгов. Принятый судом план может осуществляться вопреки желанию отдельных кредиторов, поскольку большинство из них были согласны.

3-ий шаг – конкурсный процесс

При несогласии с планом уплаты долгов и оздоровления вашего финансового положения большинством кредиторов, будет осуществлен т.н. конкурсный процесс, т.е. суд поручит назначенному им доверенному лицу распределить ваши доходы и оставшийся капитал между кредиторами. Конечно, все забрать доверенное лицо у вас согласно закону не сможет: предметы домашнего имущества повседневного спроса вам оставят, а вот предметы роскоши заберут. Вы можете сами предложить кандидатуру доверенного лица из числа ваших родственников, своего адвоката или известного вам работника социаламта. Чтобы все кредиторы знали об открытии в отношении должника конкурсного процесса, суд даст объявление об этом в открытой печати, т.е. в местных газетах. В суде кредиторы должны официально предъявить вам свои требования в части уплаты долга. А вы внимательно смотрите, чтобы эти требования не были завышены. Дело в том, что эти требования вносятся в специальную таблицу неплатежеспособности и станут как бы неопровержимыми. Больше эти требования не будут проверяться судом. Если вы потерпите в суде неудачу, ваши кредиторы на основании этой таблицы пришлют к вам домой судебного исполнителя или наложат арест на ваш текущий счет. Нередко кредиторы требуют уплаты слишком больших процентов или пени. В этом случае вы заявляете протест. Если спор касается размера долга, то суд назначит устное разбирательство. Перед этим доверенное лицо по поручению суда проверит ваши доходы и капитал и ознакомится с вашим имуществом, чтобы решить, какие предметы могут быть проданы или выставлены на аукцион. Если вы владеете собственным домом или квартирой, то в принципе можно в ходе конкурсного процесса потерять их, о чем могут позаботиться кредиторы.

  Доверенное лицо может, конечно, отказаться использовать для уплаты долгов ваше имущество и предложить вместо этого суду выплатить т.н. отступную сумму, примерно соответствующей той сумме, которая может быть выручена на аукционе. Это нелегко, но закон предполагает, что вы с помощью родственников и друзей наскребете требуемую сумму. Если это невозможно, то попытайтесь получить помощь из фонда, предназначенного для ликвидации задолженности (Entschuldungsfonds). Суд установит, сколько вы в первую очередь должны уплатить, и назначит срок. Если вы не смогли в назначенный срок внести уплату, то суд может еще добавить две недели в качестве отсрочки. При неуплате вы можете потерять шанс на освобождение вас от невыплаченной части долга.

  Для того чтобы суд принял решение относительно освобождения вас от невыплаченной части долга, необходимо выполнять следующие условия:

•              Вы должны оплатить издержки конкурсного процесса, размер которых зависит от стоимости имущества несостоятельного должника, получаемых им доходов и наличного капитала. Минимальная плата, которую вы при любых обстоятельствах должны сами возместить, определяется затратами на опубликование объявления в местной газете, почтовыми расходами и оплатой работы доверенного лица. Если и эту плату вы не в состоянии внести, то вам придется отказаться от проведения конкурсного процесса, разве что по заявлению на оказание для этого финансовой помощи вам не выделят хотя бы частично денежные средства. Или, наконец, обратиться за помощью к родственникам и друзьям. Можно и заблаговременно, из оставшейся части заработка после наложения на него  ареста, собрать необходимую сумму для оплаты судебных издержек. Но эту сумму не держите на своем текущем счете или наличными дома, а лучше передайте на временное хранение родственнику или другу!

•              Вы должны быть скромным и порядочным человеком, чтобы ваши кредиторы не могли в суде обвинить вас в нечистоплотности и ходатайствовать об отказе вам в освобождении от невыплаченной части долга. Это значит, что вы в последние три года не представляли фальшивых сведений для получения кредита или социальных выплат и при составлении налоговой декларации. И не рассчитываете при этом на свою молодость! Вы не были ранее осуждены за мошенническое банкротство, предоставления преимущества одному из кредиторов или нарушение обязанности ведения бухгалтерских книг. В последнее время вы по грубой небрежности не ухудшили и без того свое тяжелое финансовое положение. И, конечно, вы не покупали в последнее время дорогой автомобиль или украшения и не отправлялись в далекое путешествие. Этим вы как бы даете суду понять, что промотали свой капитал.

  Во время конкурсного процесса вы должны быть готовы дать любую требуемую судом справку, выполнять все необходимые обязанности и находиться постоянно в распоряжении суда. Если суд отклонит вашу просьбу об освобождении от невыплаченной части долга, то в течение двух недель вы можете подать т.н. срочную жалобу. О проведении конкурсного процесса может ходатайствовать один из ваших кредиторов. Возможно, он тем самым хочет оказать на вас давление, зная, что вам сейчас трудно своевременно собрать все необходимые документы. Тогда суд назначит вам срок для принятия решения о подаче заявления на освобождение от невыплаченной части долга. Это нужно обязательно сделать, т.к. вы больше не сможете уклониться от конкурсного процесса. Если против вас ничего серьезного нет, то суд может принять решение о прекращении конкурсного процесса и дать об этом информацию в местной печати. Суд может также принять официальное решение об освобождении вас от невыплаченной части долга при условии, что вы в последующие годы будете соблюдать все свои обязанности. 

4-ый шаг – т.н. период благоразумного поведения

Как было сказано выше, этот период занимает 6 лет. Доверенное лицо получает от вашего работодателя часть вашего заработка, на которую наложен арест, и один раз в год отправляет ее кредиторам. Если все идет нормально, то через 6 лет суд освобождает вас от остатка долга.  Однако при определенных условиях этот период может быть сокращен на один – три года. Если вы подали заявление о свей неплатеспособности после 1 июля 2014 года, то вы можете ее сократить на один год при условии, что возместите все процессуальные расходы. Если вы наряду с этими расходами еще в течение трех лет уплатите 35% задолженности перед кредиторами, то к этому сроку возможно освобождение вас от остатка долгов.

Если вы ранее подписали с банком, у которого вы брали кредит, заявление о переуступке прав на часть вашего заработка, то действует особое правило. Дело в том, что согласно новому закону банкам в таком случае предоставляется преимущество. В течение еще трех лет после открытия конкурсного процесса работодатель будет переводить деньги в соответствующий банк. Так что может оказаться, что в течение этого периода другие кредиторы ничего не смогут получать. Вам, конечно, все равно, но доверенному лицу, который вроде бы ничего не распределяет, все равно придется платить гонорар. Этот гонорар составляет 5% от первых 50 тысяч евро вашего долга, 3% от последующих 50 тысяч и 1% от оставшейся суммы долга, но не менее 200 евро в год плюс на оплату дополнительных расходов за копирование документов, ведение счетов и необходимые поездки.

Во время конкурсного процесса и в течение периода благоразумного поведения вас никто больше беспокоить не будет. Ну, а если инкассаторское бюро попытается вас запугать, то помните, вы ему ничего не должны платить. А кредиторы должны удовольствоваться той суммой, которую им ежегодно предоставляет ваше доверенное лицо. При получении вами наследства, вы должны из него только половину отдать в счет покрытия долга, на другую половину кредиторы рассчитывать не вправе. Но это правило действует только в период благоразумного поведения, а не до него. Подлежит взысканию в счет долга также пенсия и пособие по безработице; денежные же выплаты, полученные вами от своего работодателя, как и лотерейные выигрыши, остаются у вас полностью.

Если вы безработный, то в этот 6-летний период времени вы должны со  всей серьезностью доказывать, что вы усердно ищете работу, причем не обязательно по специальности, а вынуждаемую вашими финансовыми обстоятельствами. Законодательство предъявляет в этом плане к должнику строгие требования. Доверенное лицо может потребовать, чтобы вы согласились на любую работу, вплоть до подсобной или случайной и даже за границей. Ему не достаточно, что вы стоите на учете в ведомстве по трудоустройству, он будет регулярно проверять, насколько интенсивно вы сами заняты поисками работы. Конечно, если вы в одиночку воспитываете своего ребенка, являетесь пенсионером или нетрудоспособны из-за болезни, тогда принудить вас к работе доверенное лицо не вправе. Если у вас с доверенным лицом возник спор по поводу трудоустройства на конкретное рабочее место, то по заявлению вашего кредитора спор решает суд.   

Период благоразумного поведения длительный. Может оказаться так, что в этот период вы с трудом сводите концы с концами, например, потому что повысилась квартплата, у вас родился ребенок или возникло другое непредвиденное событие. В этом случае, конечно, часть заработка, на которую накладывается арест, может быть снижена судом по вашему заявлению.

Вы как должник в этот период должны очень серьезно относиться к выполнению всех своих обязанностей. К примеру, сразу же сообщать своему доверенному лицу о результатах поиска работы, изменений в заработке, месте работы или жительства, семейного положения, состояния своего здоровья и т.п. В противном случае суд может вас не освободить от невыплаченной части долга по окончании 7-летнего периода или даже приостановить этот период и вновь открыть конкурсный процесс. Если же вы в течение всего этого периода вели себя благоразумно и не нарушали свои обязанности перед доверенным лицом, то по окончании этого периода суд по его заявлению освободит вас от невыплаченных долгов и сообщит об этом вашим кредиторам. Тем не менее, какие-то долги могут у вас все же остаться. Прежде всего, это долги по материальному содержанию своих детей и бывшей супруги, которые могли возникнуть уже в этот период, так же как, впрочем, и другие новые долги, о которых не шла речь при открытии конкурсного процесса. Вообще имейте в виду: интересы семьи всегда выше интересов кредиторов! Поэтому материальное содержание ей выплачивается вами еще до определения размера заработка, на который может быть наложен арест.

Заключение. Несколько полезных советов тем, кто обременен долгами

В Германии свыше шести миллионов людей имеют серьезные долги. О большинстве из них окружающие их люди вряд ли догадываются. Люди постоянно берут кредиты в банках и сберкассах для различных целей, приобретают чековые и кредитные карточки, покупают в кредит разнообразные товары. Кредитным учреждениям очень выгодно опутать клиентов долгами. Поэтому, если вы обременены долгами, помните: не вы одни находитесь под их давлением! И скрывать этого от своей семьи, коллег по работе и знакомых не следует. Они должны знать, что вы не скряга, когда отказываетесь добавить еще 20 евро на подарок ко дню рождения.

Но вот что удивляет консультантов по делам о долгах: многие люди почему-то в первую очередь думают о банке, в котором они взяли кредит, а не о своем здоровье и благополучии своей семьи. Они готовы питаться одними бутербродами, чтобы наскрести деньги для уплаты очередной доли кредита. Или задерживают уплату за квартиру, чтобы рассчитаться с фирмой посылочной торговли. Знайте: они не стоят того, чтобы плохо питаться и тем причинять ущерб своему здоровью.

Если у вас серьезные долги и вы не знаете, как рассчитаться с ними, обратитесь за поддержкой, в первую очередь, к тем, кому вы безусловно доверяете: к своему финансовому консультанту, коллеге из производственного совета на работе, к дружелюбному соседу по квартире, наконец, даже к местному пастору. Может быть, надо просто правильно составить заявление или собрать нужные документы. И помните, если у вас нет страховки на случай правовой защиты, то следует обратиться за помощью для оплаты правовой консультации и судебных издержек.

Многие люди не знают, что кредиторы весьма часто могут уступить. Надо говорить с ними! Вполне вероятно, что кредитор может согласиться снизить вашу задолженность. Только не обращайтесь при этом к прожженным профессионалам переговоров в качестве посредников, ведите переговоры только сами или поручите их вести своему финансовому консультанту. Конечно, некоторые кредиторы могут вести себя с вами надменно и презрительно, другие, наоборот, любезно и снисходительно. Главное, не позволяйте себя во время переговоров запугать, попытайтесь противостоять давлению. Идите на переговоры с точным планом уплаты долгов, тогда  можно предметно говорить с кредитором.

Но будьте осторожны с конфиденциальной информацией: вашему кредитору совсем не обязательно знать, где вы работаете, в каком банке у вас ведется ваш текущий расчетный счет и каковы реквизиты счета. До поры до времени не говорите кредитору о других долгах.         

И не бойтесь, из-за долгов в Германии в тюрьму не сажают! Разве только вы отказываетесь дать заверение, равносильное клятве, или преднамеренно нарушаете свою обязанность своевременной уплаты материального содержания своим детям или бывшей жене. Худшее, что вас ожидает, это конкурсный процесс, т.е. процесс о признании вашей неплатежеспособности и последующее за ним судебное решение о наложении ареста на часть вашего заработка или даже проведение аукциона для принудительной распродажи вашего залогового имущества.

 


Об авторе
[-]

Автор: Толстоног Веньямин

Добавил:   venjamin.tolstonog


Дата публикации: 19.08.2014. Просмотров: 318

Комментарии
[-]

Комментарии не добавлены

Ваши данные: *  
Имя:

Комментарий: *  
Прикрепить файл  
 


zagluwka
advanced
Отправить
На главную
Beta