О проблемах финансовых накоплений для взрослой жизни детей и внуков в Германии

Содержание
[-]

Детки и деньги

Люди, открывающие счёт в банке для своих детей и внуков, хотят, чтобы «цветы жизни» вступили во взрослую жизнь с определённым финансовым багажом. Сегодня накопления для детей в Германии составляют несколько миллиардов евро, и эта сумма продолжает расти.

 Во что обходятся родителям дети в Германии? Школа, увлечения, обучение профессии, поездки, собственный транспорт… Всё это – значительные расходы семейного бюджета, оценивающиеся в десятки тысяч евро.  Посмотрим, каковы они.

Школьное обучение

1.Расходы в начальной школе (учебники, канцтовары) – около 1600 евро.

Поездка школьника за границу по обмену (Schulaustausch), например, во Францию – от 1000 евро.

Год учёбы в школе за границей, например, в США – от 8000 евро.

2.Высшее образование

В организациях взаимопомощи студентов (deutsches Studentenwerk) в Германии подсчитали, что учёба, в среднем, обходится в 762 евро в месяц.

Учёба на получение степени бакалавра (с учётом проживания) – около 23 000 евро.

Учёба на получение степени магистра – около 15 000 евро.

Год учёбы в университете за границей – от 3500 евро.

Расходы на транспортное средство

Мотороллер – около 1500 евро.

Водительские права – около 1000 евро.

Первый собственный автомобиль – около 3000 евро.

Расходы на увлечения, интересы

Музыкальный центр – около 1200 евро.

Обстановка своей комнаты – около 3500 евро.

Спорт (например, занятия теннисом) – около 600 евро в год.

Выбираем наиболее выгодный вариант

Дальновидные родители, которые задумываются над будущим своего малыша, понимают, что чем раньше они откроют для него счёт, тем больше денег он получит, вступая во взрослую жизнь. Журнал Ökotest подсчитал, что если сразу же после рождения ребёнка ежемесячно откладывать 150 евро, то через 18 лет, с учётом набежавших процентов, сумма составит почти 50 000 евро.

Прежде чем начать копить деньги на будущее, родители, бабушки и дедушки, тёти и дяди должны решить для себя, с какой целью они делают эти накопления, а также сколько хотят – и могут себе позволить – откладывать денег.

Необходимо, естественно, решить, какой вид экономии средств на будущее ребёнка является наиболее выгодным. Для этого надо просчитать соотношение дохода и риска потерять сэкономленные деньги. Из-за незначительных доходов в этом случае обычно не рассматривают такие варианты, как классический сберегательный вклад (нем. klassisches Sparbuch) или срочный вклад на короткий срок (нем. kurzfristige Termingelder). Сегодня проценты по ним даже не возмещают инфляцию. Также не подходят для накопления денег на будущее ребёнка государственные ценные бумаги с фиксированной процентной ставкой (нем. Bundesschatzbriefe), тем более что они действуют лишь до конца года.

Лучше сразу забыть о таких разрекламированных вариантах как «страхование в целях получения профессионального обучения» (нем. Ausbildungsversicherung) или «детские полисы» (нем. Kinderpolicen).

Ещё менее гибкие – пенсионные страхования детей (нем. Kinder-Rentenversicherungen). Они могут иметь симпатичные имена, такие как Teddy (страховая фирма Skandia), Knirps und Co. (страховая группа Hanse Merkur) или Känguru (Isbank). Клиентов завлекают предложениями обеспечить детям достойную старость, однако такое страхование растягивается на очень долгие годы, что делает почти невозможным просчитать выгоду. За многими подобными программами скрываются дорогие и негибкие виды страхования, предостерегает журнал Ökotest. Значительная сумма пропадает при досрочном завершении страхования, а также из-за административных расходов (денег на покрытие расходов самой страховой компании).

Так, например, если мать или отец заключает договор страхования Teddy, то их малыш сможет порадоваться прибавке к пенсии не раньше, чем в свои 62 года. Кроме того, такое страхование, естественно, предполагает, что ребёнок пожелает перенять уплату взносов к собственной пенсии, как только родители не смогут или не захотят больше их платить.

Да и размер взносов также может с годами меняться. «Это может случиться с каждым, потому что существует так называемая „индексация взносов“», – говорит Марта Хлебовски (Martha Chlebowski), консультант по вопросам обеспечения старости и банковских кредитов Общества защиты прав потребителей в Баден-Вюртемберге (Verbraucherzentrale Baden-Württemberg). Она активно отговаривает от пенсионных страхований для детей.

К тому же многие из этих органов страхования связаны с различными фондами. «Это приводит к двойным административным расходам: отдельно для правления фонда, отдельно для страховой фирмы», – предупреждает госпожа Хлебовски.

Родители могут заключить договор о накоплении денег на жильё для ребёнка (нем. Bausparvertrag). Заключив такой договор, наряду с обеспечением благоприятного сберегательного строительного займа (нем. Bauspardarlehen), мамы и папы пользуются возможностью собрать средства на будущее своих детей. Такое накопление состоит из взносов родителей, а также из денег строительной сберкассы, которая выдаёт заём на строительство под хорошие проценты. Если дети в дальнейшем не захотят строить жильё, они могут воспользоваться этими деньгами для других нужд. В договоре со строительной сберкассой о вкладе под будущее жильё для детей устанавливается сумма сбережений на строительство (нем. Bausparsumme), которая должна быть выплачена в конце срока договора. В зависимости от строительной кассы и тарифа, минимальная сумма может быть 2500−10000 евро. Минимальные сроки договора – от 1 до 7 лет.

Что следует знать родителям, заключившим договор на накопление средств на строительство жилья для детей? Если первой частью денег – накопительной за счёт взносов, ребёнок потом сможет воспользоваться по своему усмотрению, например, на оплату учёбы или на покупку автомобиля, то сберегательный строительный заём может использоваться только для строительных проектов, ремонтных работ и модернизации жилья.

Есть ещё несколько вариантов накоплений для будущего детей, но большинство из них не заслуживают внимания.

Лучший вариант вклада

С точки зрения экспертов, лучше всего копить средства для подрастающего поколения через банковские или фондовые планы накопления (нем. Bank- oder Fondssparpläne). Согласно заключённому с кредитным учреждением договору, деньги регулярно вносятся в один или в несколько инвестиционных фондов. При банковском плане накопления вкладчики выигрывают за счёт фиксированной ступенчатой процентной ставки (нем. feste Zinstreppe). Такой вариант особенно выгоден в том случае, когда деньги нужны к определённому сроку. Некоторые банковские планы накопления также платят бонус в конце договорного срока.

Имеются 3 варианта банковских планов накопления. Один позволяет заранее обговорить процентную ставку за каждый год хранения денег на счёте. Другой предлагает переменные проценты, которые растут или падают в соответствии с изменением ситуации на валютных рынках. При третьем варианте клиент решает положить средства на определённый срок, получая фиксированные проценты.

Альтернативой или дополнением банковского плана накопления могут быть фондовые планы накопления, вложение средств в ценные бумаги. Однако указанный вариант хорош, к сожалению, лишь тогда, когда средства кладутся на очень длительные сроки. Только таким образом можно компенсировать возможное падение на рынке акций. Преимуществом данного вида вложения денег является возможность значительно приумножить средства, если дела на бирже идут хорошо. А к его недостаткам относится риск убытков за счёт падения курсов, пошлина банка на эмиссию ценных бумаг (нем. Ausgabeaufschlag) и административный сбор (нем. Verwaltungsgebühr). Если вы решили копить деньги для будущего своего ребёнка через фондовые планы накопления, то лучше всего открывать их в банке онлайнового обслуживания (нем. Direktbank), поскольку ведение счёта там бесплатное.

Размеры ежемесячного взноса в разных кредитных учреждениях различаются порой значительно. Самые низкие лежат на отметке 25 евро в месяц. Такие взносы разрешены в Union Investment для фондового плана накопления Uni-Nachwuchs, в банке Comdirect для вклада Junior Depot или Deka-Junior-Plan. Также интересными могут быть предложения вложить деньги в ценные бумаги (нем. Wertpapiere), которые занесены в категорию длительно устойчивых (нем. nachhaltig eingestuft), или выгодные условия открытия счёта.

Тот, кто хотел бы копить деньги для ребёнка, вложив их в какой-либо фонд, должен непременно осведомиться о его надёжности. Так, Марион Вайтемайер (Marion Weitemeier) из журнала Finanztest, рекомендует фонды, которые работают на финансовом рынке не менее 5 лет.

Преимущество фондовых планов накопления – их гибкость. Родители могут решать сами, вносят ли они деньги ежемесячно или поквартально, сами могут назначать нормы сбережений (нем. Sparraten) или внести однократно большую сумму денег. Родители также могут сами определять, когда продать инвестиционные сертификаты (нем. Fondsanteile). «Кроме того, им разрешено расторгнуть договор на благоприятной биржевой фазе», – добавляет госпожа Вайтемайер.

Интересными для родителей могут быть также смешанные фонды (нем. Mischfonds). Это фонды, которые наряду с акциями имеют также и займы. «Благодаря тому, что сюда входят и пенсионные отчисления, такие фонды меньше подвержены риску развалиться», – считает Марион Вайтемайер.

Сколько денег родители вложат в банковский или фондовый план накопления, естественно, зависит от их личной готовности идти на риск. Памятуя о мудрой пословице, предупреждающей о том, что нельзя складывать все яйца в одну корзину, чтобы не потерять всё разом, лучше всего распорядиться деньгами так: примерно треть суммы вложить в фондовый план накопления, а остальные две трети – в банковский план накопления.

Не забудьте о расходах на накопления

Продумывая варианты наиболее выгодного накопления капитала для своих детей, следует учитывать и вопросы налогообложения. Так, например, налог на прибыль от вложений капитала составляет 25%. Поэтому лучше всего оформлять счета и ценные бумаги на детей. По крайней мере, тогда, когда родители уже израсходовали свой не облагаемый налогом минимум (нем. steuerlicher Freibetrag). Если ценные бумаги или счёт открыты на имя ребёнка, то родители имеют преимущество – они экономят на налогах. Правда, согласно налоговому законодательству, даже несовершеннолетние дети считаются полноценными налогоплательщиками. Это значит, что и ребёнок получает паушальную сумму вкладчика (нем. Sparerpauschbetrag) и не облагаемый налогом минимум дохода (нем. Grundfreibetrag).

Сегодня каждый ребёнок может в год получать до 8841 евро без уплаты за них налогов. Разумеется, открытие такого депозита хлопотно: необходимо представить документы на право родительской опеки (нем. Sorgerecht), свидетельство о рождении и свидетельство о браке родителей (нем. Geburts- und Heiratsurkunde der Eltern). Причём, если у родителей разные фамилии, то могут возникнуть проблемы.

Однако следует также знать, что при ежегодном доходе более чем в 375 евро невозможно заключить договор медицинского семейного страхования в государственной больничной кассе (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV). В этом случае больничные кассы требуют дополнительный взнос на ребёнка.

Кроме того, в указанном случае действует принцип: что подарено, то подарено. Инвестиции на имя ребёнка считаются дарением. В означенной ситуации родители могут распоряжаться имуществом только с согласия ребёнка – к примеру, для оплаты его образования.

Использовать детский счёт для накопления денег родителями не самая хорошая идея. Если финансовый орган узнает об этом, то родителям придётся выплачивать сэкономленные налоги вместе со штрафом.

Специальные детские счета и фонды накопления средств

Стоит также получить как можно больше информации о специальных детских счетах (нем. spezielle Kinderkonten) в различных кредитных учреждениях. Иногда банки предлагают выгодные проценты, бесплатное ведение счёта и другие «приманки» для родителей. Здесь наиболее привлекательными являются не онлайновые банки, а региональные деятели, такие как сберегательные кассы (нем. Sparkassen) и сельскохозяйственные кредитные товарищества, созданные Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном (нем. Raiffeisenbanken). Благодаря удачным предложениям, они хотят заблаговременно заманить к себе как можно больше клиентов.

Разумеется, не во всех банках можно открыть депозитные счета для несовершеннолетних. Кроме того, как указывают эксперты финансового портала biallo.de, банки часто устанавливают очень низкие процентные ставки для счетов несовершеннолетних, не более 1,5%.

Перечислим некоторые банки, предлагающие специальные детские счета. Их ведение, как правило, бесплатное, да и проценты в разы выше, чем у большинства прочих банков. Так, сберегательная касса Гамбурга при открытии счёта Mäusekonto предлагает, к примеру, 4% годовых. В банке Sparda можно открыть Jugendkonto с начислением трёх процентов. «Для начала это может быть хорошо, – полагает Аннабель Элман (Annabel Oelmann), финансовый эксперт Общества прав потребителей земли Северный Рейн-Вестфалия (Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen). – Однако каждая семья должна решить для себя, выгодно ли ей это, так как банки нередко начисляют высокие процентные ставки только до определённой границы вклада (нем. bestimmte Guthaben-Grenze) и лишь до определённого возраста ребёнка (нем. bestimmtes Alter des Kindes). Так, в банке Sparda эта граница составляет 1500 евро, в сберегательной кассе Гамбурга ещё меньше – 500 евро. Затем процент падает до совсем небольшого – 1%».

Эксперты советуют: откладывая деньги на будущее подрастающего поколения, также следует помнить об определённой защите накоплений в органах страхования. Чтобы быть уверенными в страховке накоплений для детей, родители должны обращать внимание на обеспечение надёжности вкладов. В европейских банках защищены суммы до 100 000 евро.

 


Об авторе
[-]

Автор: Валерий Ростовцев

Источник: rg-rb.de

Добавил:   venjamin.tolstonog


Дата публикации: 09.07.2016. Просмотров: 305

Комментарии
[-]

Комментарии не добавлены

Ваши данные: *  
Имя:

Комментарий: *  
Прикрепить файл  
 


zagluwka
advanced
Отправить
На главную
Beta