На заметку жителю Германии: Деньги и менталитет, банковский счет ребенка, платежная система SEPA, онлайн-банкинг

Содержание
[-]

 

Полезные рекомендации потребителям в стране    

***

  1. Деньги и менталитет: откуда у немцев страсть к экономии 

Бережливость, страсть к накопительству считаются в Германии национальной добродетелью. Выставка в Берлине ищет истоки этого культурного феномена, ставшего фактором макроэкономики.

Экономика должна быть экономной. Бессмертный тезис из доклада Леонида Ильича Брежнева в начале 1980-х мог бы сегодня украсить филиал любой немецкой сберкассы. Экономить, копить, откладывать на "черный день", сберегать, в общем тратить меньше, чем зарабатываешь, - бережливость возведена в Германии в ранг национальной добродетели. Да такой, что в Немецком историческом музее в Берлине открылась целая выставка, посвященная сберегательной системе и накопительному менталитету. Она так и называется: "Экономия - история немецкой добродетели".

История одной добродетели: Да-да, именно добродетели

Потому что наряду с честностью, скромностью, прилежанием, прямотой, стремлением к справедливости и порядку именно способность оставлять часть доходов не потраченными (другими словами - умение подавлять сиюминутные желания и избегать незапланированных трат, заботясь о будущем, а не только о настоящем) считается немецкой добродетелью.

Эта черта национального характера, сформировавшаяся столетиями и оказывающая прямое влияние на макроэкономику и геополитику современной Европы, - немало конфликтных ситуаций между странами-членами ЕС вызваны именно стремлением Германии ("локомотива европейской экономики") не тратить больше того, что есть. Может быть именно поэтому посетителей выставки встречает огромная обложка британского журнала The Economist со словами "Немецкая проблема". Докопаться до истоков этой проблемы и попытались создатели этой выставки.

Всевозможные древние копилки, сберкнижки разных лет, рекламные плакаты немецких сберкасс, - накопительство считается прочной частью немецкой культуры. Несмотря на фактически нулевые процентные ставки по вкладам, среднестатический немец ежемесячно откладывает от 9 до 12 процентов своих доходов - вдвое больше среднего американца. А с жителями России сравнивать немцев еще труднее, поскольку две трети россиян не имеют сбережений вообще (таковы данные социологического опроса, опубликованного осенью 2017 года).

Самоограничение как повод для макроэкономических споров

Немецкое стремление к экономии и самоограничению вызывает не только улыбки, но и немалую порцию критики из-за границы, поскольку профицит внешней торговли Германии достигает таких масштабов, что эксперты говорят о дисбалансе - немцы продают за границу гораздо больше, чем покупают там.

Генеральный партнер выставки - сюрприз! - городская сберкасса Берлина. "Наша выставка пытается привнести исторический аспект в макроэкономический спор и выяснить, каким образом стремление к экономии стало чертой национального характера, которой мы так гордимся", - сказал на открытии выставки директор Немецкого исторического музея Рафаэль Гросс (Raphael Gross). Жить по средствам или жить в кредит - вокруг этого вопроса не утихают споры экономистов.

Немецкая склонность к экономии уходит корнями в позднее Просвещение и протестантскую этику - финансовое планирование стало символом ответственного отношения личности к возможным зигзагам судьбы. Первая немецкая сберкасса была открыта в 1778 году в Гамбурге.

Со вступлением Германии в эпоху индустриализации к этим соображениям добавился политический аспект - сбережения считались лучшей прививкой от революционных настроений, поскольку те, кому есть что терять, трижды подумают, прежде чем идти на баррикады. Неспроста немецкий промышленник Альфред Крупп (Alfred Krupp) одним из первых учредил при своей фабрике корпоративную сберкассу для рабочих.

Позднее национал-социалисты сделали накопительство частью государственной идеологии, с добротной порцией антисемитизма - "спекулятивному капиталу еврейских банкиров" противопоставлялись сбережения немецких рабочих, "нажитые честным трудом". Заодно и военная промышленность "третьего рейха" нашла стабильный источник займов - сберегательные вклады населения.

Экономьте автоматически

Деньги любят тишину - и выставки о деньгах тоже. Всевозможные копилки (в том числе и в виде боевых гранат), сберкнижки, плакаты - молчаливые иллюстрации непоколебимой веры граждан Германии в стабильность своей финансовой и политической системы, несмотря на две мировые войны и гиперинфляцию в начале 1920-х годов.

Уличный автомат Deutsche Bank по приему сберегательных вкладов - один из самых оригинальных экспонатов выставки "Сбережения - история немецкой добродетели". "Экономьте автоматически - деньги и время", гласит надпись на этом чуде немецкой промышленности и финансовых услуг.

Железная коробка размером чуть больше почтового ящика должна была помочь гражданам ФРГ после Второй мировой войны откладывать деньги на "черный день". Все, что нужно было сделать, - заполнить специальную карточку, опустить в автомат монетку, взять из автомата марку, наклеить ее на карточку и опустить ее в тот же автомат.

Живущая в Германии французская журналистка с улыбкой говорит о том, что в немецком языке нет своего глагола, аналогичного французскому flamber (фламбировать), описывающему обливание блюда в ходе готовки алкоголем и поджигание.

Она сравнивает это со способностью французов время от времени совершать необдуманные поступки, поддаваться страстям и зажигать, тратя деньги по настроению. "Немцы не зажигают", - говорит она. Но, как ни странно, по данным статистики, французы откладывают на "черный день" практически столько же, сколько немцы, - среднестатистический немец кладет на сберегательный счет порядка 180 евро в месяц.

Автор: Владимир Есипов   

Источник - http://p.dw.com/p/2vTo6

***

2.Ребёнок и его счёт в банке 

С семи лет наступает возраст ограниченной дееспособности, который продолжается вплоть до семнадцати.

Банки всё более настойчиво адресуют свою рекламу самым юным потенциальным клиентам, ещё не достигшим совершеннолетия. Бесплатные счета, накопительные программы и даже кредиты: сегодня этим не удивишь ни ребёнка, ни его родителей. Определённые финансовые продукты рассчитаны специально на несовершеннолетних. При этом банковские служащие порой забывают подчеркнуть ограниченные возможности участия детей в подобных финансовых операциях. А ведь закон продолжает зорко стоять на страже интересов последних. Более того: в общем случае, так сказать, по умолчанию, любые договоры с несовершеннолетними недействительны. Чтобы их активизировать (если это в принципе возможно!), необходимо выполнить ряд условий.

До достижения семи лет дети вообще не могут вступать в гражданско-правовые отношения, включая покупки в магазинах или где-либо ещё, если на это не было дано явного согласия родителей. Подразумевается, что таким малышам может не хватить ни житейского опыта, ни осознанности действий.

С семи лет наступает возраст ограниченной дееспособности, который продолжается вплоть до семнадцати. Но связывать себя какими-либо договорными отношениями и отвечать по ним дети, находящиеся в данном возрастном промежутке, могут лишь при наличии одного или нескольких следующих условий:

  • официального согласия обоих родителей или воспитателей, а в некоторых случаях, кроме того, и опекунского суда (Vormundschaftsgericht);
  • подпадания действий под так называемый «параграф о карманных деньгах»;
  • отсутствия необходимости защиты интересов несовершеннолетнего в связи с тем, что данный конкретный договор или сделка подразумевает только преимущества для него;
  • связи действий с трудовыми отношениями, в которых находится несовершеннолетний с согласия родителей.

Что является, например, «исключительно преимущественным» договором? Ребёнок вправе принимать любые подарки, даже если родители против или вообще не знают о даре. Под подарком понимается, разумеется, отдача некоего имущества, денег или прочих благ безо всяких условий для одаряемого. Например, если родительский банк подарит сыну своих клиентов пять стартовых евро для открытия собственного накопительного счёта, тот может их принять и без согласия родителей. Вот только на самом деле открыть счёт чадо сможет лишь вместе с ними. Неважно, является ли ведение счёта на данный момент бесплатным: само его наличие может в дальнейшем привести к обязательствам для клиента, которые тот по малолетству просто не будет способен исполнить. Следует помнить, что и любые последующие действия: выпуск карты, снятие наличных – потребуют всякий раз родительского разрешения.

Подписать вместе с ребёнком договор, который до этого момента считается лишь условным, должны при этом оба родителя, имеющие право опеки, либо только один из них, если второй выдал ему соответствующую доверенность. Если же или мать, или отец принципиально против, то сделать ничего не получится. В случае, когда некая финансовая операция уже начала производиться и тут поступает протест от родителя, её придётся свернуть, привести всё в первоначальное состояние (например, отдать банку купленные акции и получить обратно уплаченные за них деньги).

Родители могут подписать «генеральное разрешение» (Generaleinwilligung), но распространяться оно может лишь на операции ребёнка с накопительным счётом (Sparbuch), причём – ограниченные разумными суммами (скажем, в пределах 100 евро или несколько больше, но однозначно не тысяч).

Что такое «параграф о карманных деньгах» (Taschengeldparagraf)? Это распространённое понятие общего разрешения на сделки, совершаемые детьми, в пределах принятых в обществе сумм карманных денег, либо денег, выданных на конкретную цель. Письменного согласия родителей в таких случаях не нужно, но речь идёт лишь о повседневных, привычных сделках, часто о договорах купли-продажи, которые мы все совершаем ежедневно в массовом порядке. Практически никакие из банковских операций к таким действиям, однако, не относятся.

Очень ограничены возможности несовершеннолетнего для того, чтобы взять кредит или воспользоваться диспокредитом, то есть превысить сумму на имеющемся счету. Для этого недостаточно и согласия обоих родителей! Необходимо, кроме него, положительное решение специального опекунского суда. Иначе кредитный договор так и не будет полномочным документом, даже если обе стороны выполняют свои обязанности. Если ребёнок додумается до того, чтобы снять сумму сверх лежащей на счету, например, в нескольких банкоматах, ему придётся всё это вернуть банку, хотя и без процентов. Но вот если смышлёный юный предприниматель уже потратит деньги на нечто невозвратное (допустим, на поездку), ни он, ни его родители (если не доказана их информированность о происходящем) не останутся должны банку. Другое дело, если мама и папа дали согласие на какие-либо ответственные финансовые операции.

Те дети и подростки, которые находятся в официальных трудовых отношениях или проходят обучение профессии, имеют право получать и самостоятельно распоряжаться всеми заработанными ими средствами. То есть открыть для этой цели счёт и снимать деньги в неограниченном количестве. А вот переводить их или совершать иные банковские транзакции – опять же, лишь с родительского разрешения.

Газета «Русская Германия»

http://www.rg-rb.de/index.php?option=com_rgchik&task=item&id=5727&Itemid=4

***

3.Что такое SEPA

Единая зона платежей SEPA – зона, в которой полностью ликвидированы различия между внутренними и международными платежами в евро.

Единая зона платежей в евро, или SEPA (Single EURO Payments Area) – это особая зона, позволяющая частным и юридическим лицам в соответствующих странах совершать внутренние и международные платежи в евро по единым условиям.

SEPA была образована в соответствии с принятой Европейским парламентом 24 апреля 2007 года Директивой о платёжных услугах. Директива поставила целью сделать международные платежи в Европейском союзе, в частности кредитные переводы, прямые дебетовые платежи и платежи по банковским расчётным картам, такими же простыми и надёжными, как и внутренние платежи, а также объединить национальные рынки стран Евросоюза. Директива служит правовой основой для создания Единой платёжной зоны евро.

Единая зона платежей в евро позволит пользователям совершать транзакции в евро любому юридическому или физическому лицу, находящемуся в любом месте данной зоны, используя единый банковский счёт и единый набор платёжных инструментов. В то же время указанная директива закрепляет права и защиту всех пользователей платёжных услуг (частных лиц, торговцев, крупных, малых и средних предприятий). В SEPA входят все государства-члены ЕС, а также Исландия, Норвегия, Лихтенштейн, Швейцария и Монако.

Преимущества SEPA

Благодаря SEPA быстрее и выгоднее перечислять деньги. Общеевропейские переводы будут проходить за один день, если они осуществляются в электронном виде. Но даже при заполнении формуляра через 2 дня деньги уже будут в банке получателя. В будущем больше не будет играть роли, переводится ли сумма в Бонн или в Барселону.

Кроме того, SEPA укрепляет права потребителей. Благодаря SEPA у клиентов банков есть возможность оспорить списание со счёта в течение 8 недель (раньше это было возможно только в течение 6 недель), а при неправомочных списаниях со счёта – даже в течение 13 недель. Эти правила распространяются на все 32 государства, в которых действует SEPA.

Дополнительная экономия достигается за счёт обязанности банков зачислять SEPA-платежи полной суммой на счёт получателя и без каких-либо комиссий.

Результатом введения единой зоны платежей в евро должно стать уменьшение общих затрат по перемещению капиталов в европейской экономике на 2−3% от общего значения ВВП.

Новые реквизиты

Прежние номер счёта (Kontonummer) и код банка (Bankleitzahl, BLZ) уступили место международному номеру счёта IBAN (International Bank Account Number) и идентификационному коду банка BIC (Business Identifier Code) в системе SWIFT. Вследствие этого для потребителей мало что изменилось, только то, что они должны запоминать на несколько букв и цифр больше и в будущем использовать платёжные формуляры SEPA для перевода счетов.

Например, если раньше для некоего счёта в Deutsche Bank нужно было указать Kontonummer 484 018 500 и BLZ 30 070 024, то теперь – IBAN DE38 300 700 240 484 018 500 и BIC (SWIFT-CODE) DEUTDEDBDUE. Не пугайтесь. Клиенту не нужно заучивать наизусть IBAN и BIC. Их можно найти на каждой выписке из счёта, а также на обратной стороне банковских карт.   

Газета "Русская Германия"     

Источник - http://www.rg-rb.de/index.php?option=com_rgchik&task=item&id=5933&Itemid=4

***

4. Правила онлайн-банкинга

Онлайн-банкинг сегодня очень распространён. Люди самых разных возрастных категорий легко открывают, не выходя из дома, банковские счета, отправляют переводы, покупают фондовые акции. Но наступает момент, когда подобную непринуждённость нужно взять под контроль, чтобы не перестать ориентироваться в своих финансовых делах и не потерпеть убытки.       

Каковы основные правила рачительного ведения своих банковских дел?

Во-первых, не обойтись без обычной папки, куда надо подшивать всю связанную с данным счётом документацию. На каждый банк и счёт – свой раздел, новые документы – сверху.

Во-вторых, важно регулярно сохранять в архиве – а лучше распечатывать – банковские выписки для дальнейшего составления налоговой декларации и на определённый законом срок (как правило, три года). Они часто автоматически удаляются онлайн-банком из папок ещё до того, как могут пригодиться.

В-третьих, еженедельно следует просматривать состояние текущих счетов. Этого требуют соображения безопасности. Не надо торопиться возвращать якобы мошеннически снятые деньги – девять из десяти оказываются забытыми и непонятно обозначенными, но реальными платежами. Также важно не допускать перерасхода средств на текущем счету, вовремя покрывая его из других источников, например, со срочного счёта. Банковские проценты по такому перерасходу просто драконовские.

В-четвёртых, ежемесячно надо контролировать и другие счета, кроме текущих. И там происходят различные процессы, а к тому же, если сумма сбережений превышает резервную размером в 3−6 зарплат, стоит задуматься, куда лучше вложить или на что выгодно потратить «излишек».

В-пятых, раз в год нужно потратить время на полное приведение в порядок своих финансовых дел и бумаг.

Газета "Русская Германия" 

Источник - http://www.rg-rb.de/index.php?option=com_rgchik&task=item&id=5919&Itemid=4


Об авторе
[-]

Автор: Владимир Есипов

Источник: p.dw.com

Добавил:   venjamin.tolstonog


Дата публикации: 21.09.2018. Просмотров: 147

Комментарии
[-]

Комментарии не добавлены

Ваши данные: *  
Имя:

Комментарий: *  
Прикрепить файл  
 


zagluwka
advanced
Отправить
На главную
Beta