На заметку жителям России: Двойное гражданство, жилье в Европе, информбезопасность в банке, микрозаймы без залога

Содержание
[-]

***

Двойное гражданство: разные страны, разные законы

Родился в стране - получил ее гражданство? Не всегда. Переехал в другую страну - теперь у тебя два паспорта? Тоже не всегда. DW - о некоторых особенностях законов о гражданстве разных стран.

Гражданам ЕС разрешается иметь двойное гражданство

Есть государства, которые не желают терять своих граждан. К примеру, Иран. Согласно гражданскому кодексу этой страны, отказаться от иранского гражданства практически невозможно. И его получение во многих случаях не зависит от воли человека: любой, у кого отец - иранский гражданин, автоматически считается имеющим иранское гражданство. И не важно, где родился и где проживает этот человек - в Иране или нет.

Отдельным параграфом в кодексе прописаны правила для женщин - им отказаться от гражданства Ирана еще труднее, ибо женщина обязана иметь такое же гражданство, как и ее муж. И если иранец, проживающий в Германии, получает гражданство ФРГ, ему почти во всех случаях оставляют и иранское. По данным Федерального статистического ведомства ФРГ, в 2018 году 3080 иранцев получили немецкое гражданство, при этом ни одному из них не пришлось сдавать иранский паспорт.

Иранцам трудно отказаться от своего гражданства

Но Иран - далеко не единственное государство, препятствующее выходу из своего гражданства. Их около 40. Среди них и такие страны, от которых подобного, казалось бы, ожидать не следует, например, Аргентина. В 2018 году все 155 аргентинцев, получивших гражданство ФРГ, также сохранили свои аргентинские паспорта. Среди других государств, отличающихся самыми строгими правилами в отношении принятия и отказа от гражданства, - Афганистан, Эритрея, Нигерия и Сирия.

Происхождение или место рождения

Существуют два базовых принципа, определяющих право на получение гражданства. В США, например, принят территориальный принцип, известный как Jus soli (лат. - "право земли"): все дети, родившиеся на территории этого государства, имеют право на получение американского гражданства. Другого принципа придерживаются Германия и Китай. Оба государства действуют на основе Jus sanguinis (лат. - "право крови"), учитывающего происхождение ребенка: гражданство ФРГ получает не тот, кто родился на территории одной из 16 федеральных земель, а тот, у кого хотя бы один из родителей имеет немецкое гражданство.

Но в ФРГ вдобавок к этому существует процедура натурализации - иностранные граждане могут получить немецкое подданство. Также разрешено - с ограничениями - двойное гражданство. А вот в Китае этническому некитайцу крайне затруднительно было бы получить гражданство, да и двойное гражданство в КНР законодательно запрещено.

Если гражданство ФРГ хочет получить гражданин РФ, соответствующий критериям, позволяющим начать процедуру натурализации, он должен перед этим, как правило, отказаться от российского гражданства - два паспорта иметь теперь не разрешается. Но те, кто уже имеет двойное немецко-российское гражданство, могут сохранить его.

Процедура натурализации в ФРГ

Гражданство ФРГ получает тот, у кого хотя бы один из родителей имеет немецкое гражданство

С 2007 года Германия позволяет гражданам ЕС, а также Швейцарии, получить немецкое гражданство, сохранив прежнее. И в других европейских государствах узаконено такое двойное европейское гражданство - либо в полном объеме, либо с ограничениями.

Как следует из переписи населения 2011 года, в Германии проживают почти 4,3 миллиона человек, имеющих помимо немецкого еще одно гражданство. 690 тысяч граждан ФРГ имеют польский паспорт, 570 тысяч - российский, 530 тысяч - турецкий. Цифры основываются на данных региональных отделов по регистрации граждан. Но многие люди не сообщают о своем втором гражданстве, поэтому приведенная статистика может быть неточна.

Выбор между двумя гражданствами

До 2014 года родившиеся и выросшие в ФРГ дети родителей-иностранцев в течение пяти  лет после достижения совершеннолетия должны были выбрать, какое гражданство они предпочитают сохранить - своих родителей или страны проживания.

С конца 2014 года молодым людям, которые по достижении 21 года прожили в ФРГ минимум восемь лет или в течение шести лет посещали немецкую школу, отменили необходимость выбирать гражданство. Нет ее теперь и для тех, кто закончил в Германии школу или получил профобразование. Во всех таких случаях допускается сохранение двух гражданств.

Израильско-палестинские особенности

Сложные отношения между Израилем и Палестинской национальной автономией породили немало специфических особенностей, касающихся гражданства. Одна из них затрагивает Германию.

Так, палестинцам, получившим гражданство ФРГ и одновременно числившимся в палестинском реестре лиц или имеющим палестинский идентификационный номер (ID), запрещен въезд в Израиль. Между тем все остальные граждане ФРГ могут въезжать в Израиль без виз. Въезд на Западный берег реки Иордан доступен для таких палестинцев с немецким гражданством лишь через территорию Иордании.

В самом Израиле действует и еще одно необычное правило, касающееся гражданства. В 1950 году, через два года после образования израильского государства, было принято решение о том, что где бы ни жили евреи, все они имеют право эмигрировать в Израиль и получить израильское гражданство. Этот закон и сегодня дает возможность тем евреям, кто подвергается преследованиям, в какой бы стране это ни происходило, стать гражданином Израиля и жить в безопасности. В последнее время на фоне возросшего количества антисемитских инцидентов во Франции многие французские евреи воспользовались такой возможностью.

Авторы:  Лиза Хенель, Александр Дельфинов

https://p.dw.com/p/3NeG2

***

Жилье в Европе: где его сейчас выгодно покупать или снимать

Обзор цен на недвижимость, составленный компанией Deloitte, показывает: приобретение и особенно аренда квартир в крупных западных городах нередко дешевле, чем в столицах на востоке ЕС.

Мюнхен вошел в тройку городов с самой дорогой в Европе недвижимостью, в Чехии жилье быстрее всего дорожает сейчас вовсе не в Праге, цены на квартиры снижаются в Риме и Бирмингеме, в Аликанте они ниже, чем в среднем по Испании, в Вене аренда жилья обходится дешевле, чем в Варшаве.

Таковы некоторые, отчасти весьма неожиданные, результаты нового, восьмого по счету обзора рынка европейской жилой недвижимости Deloitte Property Index 2019, опубликованного 24 июля на английском языке. Эксперты международной консалтинговой компании Deloitte проанализировали ситуацию в 46 городах в 15 странах ЕС и в Норвегии на основе данных за 2018 год.

Главный вывод из обзора, если анализировать его с точки зрения россиян и граждан других постсоветских государств, интересующихся европейской недвижимостью, таков: возможности для представителей среднего класса купить или снять жилье по относительно доступным ценам имеются сегодня в разных странах как на востоке, так и на западе Европы.

Но, конечно, не в Париже и Лондоне. Они с большим отрывом лидируют в списке городов с самой дорогой недвижимостью. Так, во французской столице (без пригородов) цена квадратного метра в новостройках составляет в среднем 12910 евро, в британской - 11185 евро за квадратный метр.

Дороже всего в Париже, Лондоне и городах Норвегии

Что же касается съемного жилья, то аренда парижской квартиры обходится в среднем в 27,8 евро за кв.м, и это опять-таки самая высокая цена в обзоре Deloitte. В данном списке на втором месте идет Осло (25,3), затем еще один норвежский город - Тронхейм (21,3), потом Лондон (20,1), а замыкает первую пятерку Берген (19,79). Так что представление о Норвегии как о стране с крайне дорогим арендуемым жильем полностью подтверждается.

Покупка новой квартиры в столице этой северной страны обойдется в 6930 евро за кв.м, что обеспечивает Осло четвертое место в списке самых дорогих городов Европы. А на третьем месте Мюнхен (7800). Этот город - одно из трех исключений из правил, согласно которому цены на жилье в столице всегда самые высокие в стране. Два других - Барселона (5460), оставившая после скачка цен всего за год на 29,7% далеко позади Мадрид (4345), и Милан (3637). Последний, в свою очередь, опередил Рим (3318), где недвижимость, как и в Турине (1954), в 2018 году подешевела на 1,5%.

Что же касается столицы Германии, то Берлин (4973) уступил в обзоре Deloitte и Гамбургу (5000), и Франкфурту-на-Майне (6170). Тем не менее, новую недвижимость в крупнейшем городе ФРГ, где традиционно любят покупать квартиры выходцы из России, особенно выгодной, как еще лет десять назад, уже не назовешь. И она продолжает быстро дорожать: за прошлый год цены выросли на 8,8%. Так что Берлин теперь в одной лиге с Амстердамом (5148) и все больше догоняет Копенгаген (6082).

На этом фоне более доступными представляются новые квартиры в других европейских столицах. Например, в Вене, которая в этом году в десятый раз подряд возглавила рейтинг самых благоприятных для жизни городов мира, составляемый консалтинговым агентством Mercer. Квадратный метр стоит здесь 4199 евро, так что в списке самых дорогих городов в обзоре Deloitte столица Австрии заняла 17 место.

Прага и Рига догоняют и обгоняют крупные западные города

Существенно меньше квадратные метры стоят в Лиссабоне (3482), Брюсселе (3350) и Праге (3162), не говоря уже о Варшаве (1935), Будапеште (1853), Риге (1744) и Загребе (1720). Однако во всех этих городах недвижимость довольно быстро дорожает, особенно в столицах Португалии и Чехии: там цены выросли в 2018 году соответственно на 15,9% и 22,2%.

После такого скачка новые квартиры в Праге стоят, согласно обзору Deloitte, уже примерно столько же или даже заметно больше, чем новостройки в бельгийских городах Антверпене и Генте, в австрийских Граце и Линце, в британских Бирмингеме и Манчестере, в нидерландских Гааге и Роттердаме, в датском Оденсе или испанском Аликанте, вокруг которого любят покупать недвижимость россияне. 

А в Риге за новое жилье платят теперь уже почти столько же, сколько в португальском Порто или итальянском Турине (который, кстати, будет принимать зимние Олимпийские Игры 2026 года).  Так что новые квартиры в двух этих восточноевропейских столицах, особенно популярных у российских покупателей, по ценам догнали и в целом ряде случаев перегнали новостройки в крупных, но не столичных городах Западной Европы с населением от нескольких сотен тысяч до примерно полумиллиона жителей.

Но в целом жилая недвижимость в Восточной Европе по-прежнему остается наиболее доступной. Так, во втором по населению городе Венгрии, университетском и машиностроительном центре Дебрецене вблизи украинской границы, квадратный метр стоил в прошлом году 1110 евро. А во втором по населению городе Польши, в бывшей столице страны Кракове, новая квартира обходилась в 1607 евро за кв.м.

Однако ситуация может начать быстро меняться, о чем свидетельствует пример промышленного и университетского города Остравы, третьего по величине в Чехии. Здесь новые квартиры всего за год подорожали на 30,3% до 1 693 евро, хотя все еще существенно уступают в цене не только пражским новостройкам, но и недвижимости в Брно (2298). 

Арендная плата в Берлине и Вене по европейским меркам низкая

В обзоре Deloitte Дебрецен и Острава вошли также в число городов с самой низкой арендной платой: здесь съемное жилье стоит в среднем 6,4 и 6,6 евро за кв.м. А на пятом месте снизу в списке из 46 городов оказался Берлин (7,3). Так что снимать жилье в столице Германии по европейским меркам очень выгодно.

Таким образом, бурные протесты берлинских квартиросъемщиков против непомерно дорогого, по их мнению, жилья в городе, которые в июне этого года привели к решению местных властей на пять лет заморозить арендную плату, отражают субъективные ощущения горожан, привыкших в свое время к куда более низким ценам, особенно в бывшей ГДР. Но по сравнению с жителями других европейских городов, и уж тем более столиц, жители Берлина, несмотря на заметный рост аренды в последние годы, по-прежнему платят весьма мало.

Во всяком случае, в Париже и Осло приходится выкладывать в три с лишним раза больше, а в Манчестере и Варшаве - в два раза больше. Съемное жилье, согласно обзору Deloitte, обходится дороже, чем в Берлине, не только в восточноевропейских столицах Прага и Будапешт, но и в таких городах региона, как Краков, Вроцлав или Брно.

Это во многом связано с тем, что в Германии очень развит рынок съемного жилья и на нем поэтому сильна конкуренция. В результате арендная плата и в других немецких городах заметно ниже, чем в среднем по Европе. Во Франкфурте-на-Майне квадратный метр стоит 8,4 евро, в Гамбурге 8,6 евро и даже в особо дорогом Мюнхене - "всего" 10,5 евро.

Аналогичная ситуация и в Австрии - не только в Граце и Линце, где арендная плата составляет 8,3 евро, но и в Вене, где в среднем платят 9,8 евро. В Бельгии, подчеркивают авторы обзора, съемное жилье тоже относительно выгодное. Чего никак не скажешь о крупных городах Нидерландов, Дании, Великобритании, Франции и тем более Норвегии.  

Автор: Андрей Гурков   

https://p.dw.com/p/3MiYY

***

Как туристу из России правильно выбрать медстраховку при поездке за границу

О том, когда стоит переплатить за туристический медполис, о каких заболеваниях надо сказать страховщику до поездки и вернут ли деньги за лечение, если отравиться алкоголем в ходе ее - у DW.

Ежегодно российские туристы, которым потребовалась помощь врачей, оставляют в зарубежных клиниках более миллиарда рублей. Так, по подсчетам "Сбербанка", в 2018 году россияне потратили на такого рода медицинские услуги более 1,64 млрд рублей. Однако далеко не все эти деньги удалось вернуть через страховые компании.

Три главных беды российских туристов в путешествиях

В стандартные турпакеты входят, как правило, самые дешевые страховки с минимальным количеством болезней, которыми можно заболеть, чтобы это посчитали страховым случаем, поясняет адвокат "Клуба защиты туристов" Маргарита Еремеева. "В России половина туристов вообще бы не страховались, если бы это не было обязательным условием для получения визы", - уверена эксперт.

По статистике страховых компаний, три главных беды российских туристов в путешествиях - это ОРВИ и ОРЗ (почти половина случаев), отравления и заболевания пищеварительной системы, а также травмы, ушибы и растяжения. Но бывают исключения - в зависимости от страны.

"В Австрии и Германии, например, основная масса случаев - различного рода травмы (что естественно для стран с развитым горнолыжным туризмом) и инфекции дыхательных путей", - говорит управляющая продуктом Мария Простова из компании "РЕСО-Гарантия". Далее идут отиты, проблемы с глазами, сердечно-сосудистые заболевания, мочекаменная болезнь и кишечные инфекции.

Подводные камни медстраховки: советы юристов

Большую часть проблем, связанных с медицинской страховкой, можно решить на этапе ее выбора, указывает руководитель правовой службы Ассоциации туроператоров России (АТОР) Надежда Ефремова. "Мы всегда советуем туристам внимательно изучить перечень случаев, не являющихся страховыми. Не нужно пытаться занизить стоимость страховки, исключив из нее стратегически важные пункты, к которым могут относиться госпитализация, проведение операций и возвращение на родину", - считает юрист.

По выражению Ефремовой, подводные камни всегда прописаны в договоре и правилах страхования. Она вспоминает, как одна страховая компания намеренно внесла в исключение из правил все ситуации, которые произошли бы во время купании в море, а также при катании на водных горках и велосипеде. "Следуя логике этой компании, турист должен был, прилетев на отдых, не выходить из номера на протяжении всего тура и в назначенное время улететь домой", - констатирует эксперт.

Страховка для загранпоездки при хронических заболеваниях и онкологии

Главное правило туриста - не скрывать свои заболевания от страховщика, советуют юристы. В первую очередь, это касается хронических заболеваний. Лучше сообщить о них заранее и заплатить повышенный тариф за страховку, чем потом за свой счет оплачивать дорогостоящее лечение за рубежом.

Турист с онкологией может оформить туристическую страховку на равных со всеми. Однако диагностику и лечение, непосредственно связанные с заболеванием, полис не покроет.

"Если человек с онкологией заболеет ОРВИ, то помощь будет оплачена. Но если ухудшение здоровья будет напрямую или косвенно связанно со злокачественными или доброкачественными новообразованиями и их обострениями, последствиями и осложнениями, то такой случай признают не страховым", - пояснила DW Ирина Скоробогатова, руководитель направления по страхованию путешественников компании "Альянс". Причем это правило работает даже для пациентов, которые узнали о заболевании только во время путешествия.

Риски при беременности при поездках за границу

Страховщики неохотно работают с беременными туристками. Здесь все зависит от срока беременности, на который будет распространяться действие полиса. "В основном медстраховка будет действовать до 24 недель беременности. Крайне редко - до 31 недели", - уточняет Надежда Ефремова из АТОР. Более длительный срок беременности уже будет исключением из страховых случаев.

Если же компания готова взять на себя такие риски, женщине лучше дополнительно уточнить, входят ли в полис осложнения беременности, включая преждевременные роды, и страхование медицинских расходов на родившегося ребенка.

Кто платит за лечение пьяного туриста

Как бы серьезно турист ни подошел к выбору медполиса, все может испортить бокал вина или кружка пива. В большинстве компаний действует правило "ноль промилле" для страхового случая. Это значит, что выпивший турист, которому потребовалась медпомощь, должен будет сам платить за свое лечение. То же относится и к состоянию наркотического опьянения.

"Конечно, бывают ситуации, когда нанесенный ущерб здоровью не связан с употреблением алкоголя, и страховой случай наступил бы независимо от степени опьянения пострадавшего. Например, турист ехал в такси, попавшем в ДТП. Тогда лечение будет оплачено", - добавила в интервью DW Мария Простова из "РЕСО-Гарантия".

В России очень немногие страховые компании предлагают для туристов полис с дополнительным покрытием "при алкогольном опьянении". "При наличии такой опции события, наступившие вследствие употребления алкоголя (клиентом. - Ред.), признаются страховыми. Исключение - управление транспортным средством в нетрезвом виде", - рассказали DW в "Тинькофф страхование".

Пока что правило "ноль промилле" удалось оспорить единицам туристов. Адвокат Маргарита Еремеева вспоминает трагедию, которая случилась с молодым человеком, находившимся в сильном алкогольном опьянении на отдыхе в Турции. Тот прыгнул вниз головой в детский бассейн и остался инвалидом на всю жизнь. Тогда страховая компания отказалась лечить и транспортировать туриста, но позже пострадавший добился компенсации через суд.

Татуировки, пирсинг и секс на отдыхе

Нет единого мнения у страховщиков и по поводу случаев, когда туристу занесли инфекцию через татуировку или пирсинг. Например, в компаниях "Сбербанк страхование" и "Тинькофф страхование" DW заверили, что готовы покрыть расходы по таким обращениям.

При этом в "РЕСО-Гарантия" и "Альянс" подобные случаи не признаются страховыми. "Медполис туристов покрывает внезапные, неожиданные и острые заболевания и травмы. Нанесение себе татуировки все же носит преднамеренный характер", - отметила Ирина Скоробогатова из "Альянса".

Единодушны страховщики по поводу любых заболеваний, передающиеся половым путем. Все компании отказались оплачивать лечение и осложнения венерических болезней, ВИЧ-инфекции, СПИДа, вирусного гепатита (исключая гепатиты "А" и "Е").

Автор: Елена Барышева, Москва

https://p.dw.com/p/3NPhj

***

Московский кредитный банк: «Очень важный совет: никому не доверять!»

Директор департамента информационной безопасности Московского кредитного банка Вячеслав Касимов — о том, как банки работают над информационной безопасностью и что может сделать сам клиент банка для защиты своих счетов.

Вместе с удобством и экономией цифровизация банковских услуг принесла риски: теперь для того, чтобы ограбить банк, не нужно даже выходить из дома — достаточно найти лазейку в банковском ПО. В свою очередь, банки теперь охраняют не только свои физические отделения, но и виртуальные. О том, как это происходит, «Эксперту» рассказал Вячеслав Касимов, директор департамента информационной безопасности Московского кредитного банка.

«Эксперт»:  — Как бы вы распределили по опасности и потенциальному объему потерь основные угрозы в плане кибербезопасности — клиентское мошенничество, происки киберпреступников, атаки на банк, атаки на клиентов, атаки на дистанционное банковское обслуживание (ДБО), инсайдерские инциденты? В каком направлении сейчас смещается основной вектор угроз?

Вячеслав Касимов: — Мы рассматриваем четыре основные группы угроз. Это угрозы, связанные с атаками непосредственно на банк, когда злоумышленники ищут какие-то платежные системы, платежные шлюзы и стараются либо добавить туда платежи, либо модифицировать уже существующие. Вторая группа угроз — атаки на клиентов банка. Это и получение доступа к личным кабинетам клиентов в дистанционном банковском обслуживании (ДБО), и совершение переводов с карты на карту от имени клиентов. Еще одна группа угроз — атаки на банкоматы и терминалы для приема денежных средств. Это либо использование программных средств, которые выдают деньги без карт, либо какие-то программы, которые говорят от имени терминала: «У меня побывала такая карта, она пополнена на такую-то сумму, зачислите, пожалуйста». Процессинг может принять решение: «Зачисляем». Кстати, угрозы, связанные с скиммингом (в устройство для работы с картами встраивается специальная накладка, которая копирует карту, после чего остается только узнать пин-код — и можно карточку использовать, создав дубликат) сходят на нет по мере распространения чиповых карт, так как скопировать чип пока невозможно.

Четвертая группа угроз — разглашение клиентских данных. Здесь действует законодательство, связанное с соблюдением банковской тайны, в том числе с защитой персональных данных, как наше отечественное, так и требования Еврокомиссии (GDPR).

Банк платит, если виноват

— Как изменялось количество и объем атак и хищений?

— Злоумышленники начали активно атаковать банки в 2014 году. Тогда в фокусе их внимания были изменения платежной информации, когда во внешние платежи — в сведения, кому и сколько надо начислить, — в платежной системе корреспондентских счетов добавлялись платежи злоумышленников. Так как «приказы» приходили от имени банка, они исполнялись, происходило зачисление денежных средств в других банках. При этом было понятно, что виновен тот банк, который взломали и от имени которого были направлены соответствующие платежные инструкции. В таких трендах банковская сфера прожила несколько лет. Потом цель поменялась: в 2016 году злоумышленники стали атаковать процессинги (внутренние банковские системы совершения операций. — «Эксперт»). На картах искусственно увеличивали баланс, а дальше злодеи снимали с карт «надувные» денежные средства. Через год целью стал SWIFT — с валютных счетов деньги перечислялись на специально подготовленные счета юридических лиц в других банках. За этот праздник тоже платил атакованный банк, потому что, по сути, списания были с его счетов. Потом общими усилиями служб информационной безопасности в банках и «ФинЦерта» (орган в ЦБ по информационной безопасности. — «Эксперт») этот тренд сошел на нет. Мы в прошлом году зафиксировали около 900 попыток целенаправленных атак на нас, которые успешно отразили.

— Это были атаки всех перечисленных типов?

— Да. Проникновение в банк происходит примерно одинаково — как правило, через почту. Отправляют вредоносное вложение работнику банка и определенными манипуляциями вынуждают открыть его. Дальше зараженный компьютер выбирает какую-то цель для финансовой атаки.

Фоновые атаки есть всегда — мы, например, сейчас фиксируем попытки кражи денежных средств у наших клиентов через систему ДБО. К счастью, неуспешные. Что касается атак на банкоматы и терминалы для внесения наличных, там все выглядит сезонно и какого-то тренда, связанного с откровенным ростом или, наоборот, падением, нет. Это единичные всплески, когда появляются определенные преступные группировки. Потом их успешно отлавливает полиция, и снова какое-то время ничего не происходит. Но так как предсказать, когда это произойдет, проблематично, все банки постоянно готовятся к отражению атак.

— Как выглядит со стороны банка работа по обеспечению безопасности, что в нее входит?

— Я пришел работать в МКБ чуть больше года назад. По результатам аудита (что есть, что умеем, что делаем, чего не делаем) была сформирована стратегия — это полновесное описание процессов, которые информационная безопасность в банке должна выполнять. У нас их всего 72. Под них рассчитаны необходимые людские ресурсы и технические средства. Естественно, названные четыре основные угрозы являются компонентами стратегии, также там «живет» принцип нулевой толерантности к мошенничествам, принцип четкого исполнения нормативных и регуляторных требований и еще один из главенствующих принципов — «запрещено запрещать». Если мы видим, что бизнес или ИТ хочет что-то сделать и это что-то полезное, но сама реализация не выглядит безопасной, тогда мы просто предлагаем альтернативную реализацию, которая будет более безопасной, но при этом позволит исполнить бизнес-цели.

— Всегда ли можно найти какое-то более безопасное решение?

— В общем, да. Не сталкивался ни разу с кейсами, когда хочется сделать что-то адекватное с точки зрения бизнеса и при этом невозможно сделать это безопасно. Единственное, что нужно предусмотреть, — чтобы цикл разработки банковских продуктов включал радиус нашего контроля. Что я имею в виду? Мы начинаем участвовать в разработке продукта в тот момент, когда появилась бизнес-постановка задачи. Здесь у нас происходит обсуждение вместе с бизнесом: насколько это правильно или неправильно и насколько корректный контроль заложен на стадии бизнес-постановки? Дальше мы совместно с ИТ прорабатываем, каким образом это будет реализовано технически, и вносим какие-то коррективы, если это необходимо. Наконец, наша команда проверяет эту реализацию с точки зрения потенциальных хакеров. Возможно нанести ущерб или нет? И только по результатам такого анализа вносятся доработки в прод (промышленную эксплуатацию. — «Эксперт»), и дальше решение начинает функционировать во благо клиента.

— Правда, что в подразделениях информационной безопасности работают бывшие хакеры, которые проверяют, могут ли другие хакеры взломать защиту банка?

— Я бы сказал, что работают люди, у которых в какой-то момент был выбор: либо встать на темную сторону силы, либо на светлую. Есть, конечно, прецеденты, когда хакеры меняли профиль и уходили в какие-то честные бизнесы, но что-то мне подсказывает, что человек, который однажды своровал, все-таки не самый лучший работник в банке. Да и наша экономическая и внутренняя безопасность этого не допустит, и тут я с ними буду согласен.

Доверие как фактор риска

— У обычных людей информационная безопасность выглядит так: мы не открываем письма с неизвестных ящиков, а если и открыли, то наш антивирус, особенно платный, должен это отловить. В банке это не так?

— Почта — это основной канал, через который пытаются атаковать, но не единственный. Есть же еще различные сервисы, которые доступны из интернета, те же самые системы ДБО, различные порталы для приема заявок от потенциальных клиентов, сайты и так далее, можно атаковать через них. Можно атаковать через третьи стороны. Например, есть интеграция у банка с каким-то партнером. И если банковский контрагент менее защищен, а банк не подумал о том, что нужно защищаться еще и от него, тогда можно ждать атаки с этой стороны. Если же говорить о собственно e-mail, то для целенаправленных атак используются вредоносы, которые не детектируются стандартным антивирусным ПО. У преступников есть специальные сервисы, которые не сообщают вендорам о найденных вредоносах, на них мошенники тестируют свои вложения, и поэтому стандартные антивирусы уже не спасают. В банках используются достаточно сложные решения под названием «песочницы». Стоят они дорого, работают хорошо: принимают входящее письмо и моделируют: что будет, если пользователь откроет такое вложение или пройдет по такой вот ссылке? Если «песочница» видит, что происходят странные действия, которые не должны происходить от обычного вордовского файла или при визите на определенный сайт, то она помещает письмо в карантин для ручного анализа.

— Какие есть правила в обращении с персональными данными для сотрудников банка?

— У нас основные действия нацелены на то, чтобы минимальное количество работников имело доступ к персональным данным. Мы прекрасно понимаем, что работника фронт-офиса (отдел по работе с клиентами. — «Эксперт») невозможно оградить от доступа к персональным данным клиента. Если мы говорим про отчеты, выгрузки из систем, то основное требование, чтобы там не содержались персональные данные. Если мы говорим про уровень наших прикладных систем, то это управление доступом: мы даем сотрудникам доступ только такой, какой нужен для выполнения их функций, и не больше. И если доступ совмещен с возможностью просмотра и изменения какой-то конфиденциальной или чувствительной информации, то мы должны знать, кто и к какой информации имел доступ. Завершающий штрих — система противодействия утечкам информации, которая запрещает копировать информацию из банка по определенным каналам и шаблонам, которые в нее заложены. Например, если в каком-то сообщении большое количество номеров телефонов, такое сообщение будет заблокировано и отправлено в ручной разбор, чтобы выяснить, нужно ли такое сообщение отправлять. Я думаю, что в основном все банки это делают. При обучении людей мы доносим до них, что персональные данные — это конфиденциальная информация, с ней нужно обращаться бережно, и в случае, если доступ к ней предоставлен, нельзя создавать копии и дополнительные места, где она хранится.

— Что касается защиты на стороне клиента, то основные правила известны: никому не сообщать пин-коды и коды из СМС, не передавать никому данные карты, особенно CVV-код и так далее. Но все-таки хищения происходят. Может, есть еще какие-то правила, которые позволяют обезопасить клиента?

— В дополнение к стандартным мерам безопасности есть простые советы: обновляйте операционные системы, не ставьте себе на телефон (ноутбук или настольный ПК) непроверенные приложения, не посещайте все подряд в интернете, не проходите по ссылкам от неизвестных источников и не открывайте неизвестных вложений. Я всегда смотрю на количество скачиваний и рейтинги приложений, чтобы понять, насколько они легитимны и востребованы. Это меня избавляет от установки фальшивого банковского приложения. Еще один очень важный совет для пользователей — никому не доверять. К сожалению, в последнее время хищения в основном происходят за счет фишинга и социальной инженерии. Но если особо никому не верить, то и пострадать достаточно сложно. Не нужно верить людям, которые говорят: «Здравствуйте, мы из банка! Назовите данные карточки, назовите пароль, который сейчас придет для того, чтобы мы проверили, что вы это вы, иначе случится что-нибудь плохое — заблокируется счет и так далее». Надо просто перезванивать в банк по номеру, указанному на обороте вашей карты. Этого достаточно — я так живу давно и каких-то инцидентов, связанных с попытками кражи, у меня, не было.

Авторы: Евгения Обухова , Любовь Маврина

https://expert.ru/expert/2019/29/ochen-vazhnyij-sovet-nikomu-ne-doveryati/

***

Как не попасть в ловушку микрофинансовой организации в России

Микрозаймы без залога, но под высокий процент остаются популярными среди россиян. DW - о том, какие опасности их подстерегают и как избежать возможных проблем.

В первом полугодии 2019 года Центробанк РФ получил от россиян почти на треть больше жалоб на микрофинансовые организации (МФО), чем за тот же период прошлого года, сообщается в отчете Банка России. В числе главных претензий - нарушение предельного размера процентной ставки, некорректное обращение МФО с должниками и мошенничества при заключении договоров.

Доходы падают, просроченная задолженность растет

По данным бюро кредитных историй "Эквифакс", во втором квартале 2019 года в России было выдано четыре миллиона микрозаймов на общую сумму 53,7 млрд рублей. Средняя сумма займа составила 13,3 тысячи рублей. Предельная стоимость такого займа установлена ЦБ на третий квартал 2019 года в 365 процентов годовых.

Несмотря на небольшое снижение активности заемщиков, беззалоговый заем остается популярным в России. Это объясняется продолжающимся снижением реальных располагаемых денежных доходов граждан (на 1,3 процента в первом полугодии 2019 года) и возросшими требованиями классических банков при выдаче кредитов.

Во многом за счет ужесточения этих требований банкам удалось в текущем году сократить объемы просроченной задолженности по потребительским кредитам. Микрофинансовые организации, напротив, наращивают портфель "плохих" займов. По состоянию на конец апреля объем просроченной задолженности МФО составлял 33,3 млрд рублей.

По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА), половина российских семей обременена кредитами, при этом свыше 10 процентов тратят на их обслуживание более половины ежемесячного дохода. "Существует риск выхода какой-то доли из них на просроченную задолженность", - признает глава НАПКА Эльмар Мехтиев.

В отличие от банков, МФО лишены возможности требовать у клиентов залог, поэтому во избежание "просрочки" они стараются обеспечить высокую доходность по микрокредитам уже на этапе подписания договора с заемщиком. Однако это далеко не всегда помогает. Минимизировать убытки кредиторы пытаются за счет взыскания долгов. Нередко в ход идут запрещенные законом приемы: частые звонки, письменные угрозы, визиты на дом и на работу должника.

Как защититься от назойливых взыскателей

Защитить заемщика призван принятый 1 января 2019 года закон о коллекторах (ФЗ-230). В нем, в частности, оговаривается частота обращений взыскателей к должнику и указывается, что кредиторы не имеют права передавать полномочия по взысканию долгов никому, кроме коллекторов, аккредитованных в Федеральной службе судебных приставов (ФССП). "На деле этот закон сплошь и рядом нарушается", - сообщил DW адвокат, председатель общества защиты прав потребителей "Горячая линия" Дмитрий Лесняк.

"МФО нанимают для этой цели подрядчиков, которые чаще всего работают в регионах с помощью IP-телефонии, или сами создают колл-центры, которые занимаются выколачиванием долгов", - рассказывает он. В случае получения назойливых звонков юрист советует обращаться в ФССП (это можно сделать онлайн). Правда, приставы, по его словам, часто встают на сторону МФО, тем не менее, "если жаловаться регулярно, можно добиться хотя бы уменьшения частоты звонков".

Особенно настойчивым гражданам даже удавалось отстоять свои права в суде, в результате чего МФО понесли не столько материальный, сколько имиджевый ущерб. Так, недавно суд оштрафовал микрофинансовую организацию "Лига денег" на 150 тысяч рублей за то, что ее представители приходили к должнице на работу чаще раза в неделю и оказывали на нее психологическое давление.

Если пытаются взыскать долг, которого нет

Нередки случаи, когда МФО пытаются взыскать кредит у человека, который либо его уже вернул, либо вовсе не брал. Так, в конце июня пресс-служба Свердловского районного суда Костромы сообщила, что был присужден штраф компании "Вэббанкир" за то, что та отказалась аннулировать уже погашенные клиентом долги. Мужчина вовремя обратил внимание на то, что в мобильном приложении его долги никуда не исчезли и после полной выплаты.

Бывает, что человек узнает о том, что он злостный должник, даже если никогда не обращался в МФО, и постфактум - из письма от приставов. "Если вы получили бумаги от ФССП, первым делом надо обратиться в полицию и заявить об этом, - советует Лесняк. - Судебный приказ подлежит отмене в течение 10 дней после фактического получения".

По словам адвоката, мировой судья должен будет отменить приказ только на основании несогласия должника. Если у кредитора будут доказательства, он обратится в суд с полноценным иском. В случае, если уже было вынесено заочное решение суда, оно тоже будет отменено по заявлению должника.

Кроме того, адвокат рекомендует пользоваться возможностью раз в полгода бесплатно проверять свою кредитную историю и следить за поступающими в личный кабинет на портале "Госуслуги" сообщениями об исполнительном производстве. "К сожалению, при нынешней открытости в России личных данных нет гарантии, что ты не станешь должником по несуществующему кредиту", - отмечает Дмитрий Лесняк.

Если взять в долг в МФО все же необходимо

В ситуации, когда деньги крайне необходимы, и единственным выходом является заем в МФО, эксперты советуют обращаться только в организации, зарегистрированные в специальном реестре, с которым можно ознакомиться на сайте ЦБ РФ. "Лучше всего обращаться в крупные региональные или федеральные МФО", - заявил DW гендиректор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин. - "Также стоит изучить в интернете отзывы других клиентов на данную компанию".

Впрочем, по его словам, "потребители, как правило, не задумываются о том, в какую МФО обратиться за получением займа". В результате возникает риск попасть к "серому" или "черному" кредитору.

Кроме того, следует внимательно изучать содержание договора. "По нашим данным, - говорит руководитель исследовательских проектов в сфере финансов Аналитического центр НАФИ Всеволод Хоменко, - при заключении договора его тщательно прочитывают только 18% россиян".

Главное, о чем следует помнить, подчеркивает Хоменко, - это то, что кажущаяся "легкость" получения микрокредита в ряде случаев способствует легкомысленному подходу клиента, который не всегда правильно оценивает свои возможности впоследствии погашать займ.

Автор: Евлалия Самедова, Москва   

https://p.dw.com/p/3NW0t


Об авторе
[-]

Автор: Лиза Хенель, Александр Дельфинов, Андрей Гурков, Елена Барышева, Евгения Обухова , Любовь Маврина, Евлалия Самедова

Источник: p.dw.com

Добавил:   venjamin.tolstonog


Дата публикации: 14.08.2019. Просмотров: 20

Комментарии
[-]

Комментарии не добавлены

Ваши данные: *  
Имя:

Комментарий: *  
Прикрепить файл  
 


zagluwka
advanced
Отправить
На главную
Beta