Козни страхования от ответственности

Козни страхования от ответственности

Как неожиданно все случается: Ребенок бросает камень в смотровое окно автомашины соседа. Стиральная машина выходит из строя и вода из нее заливает все квартиру и течет в соседнюю этажом ниже. Или кто-то одалживает дорогую видеокамеру, а она у него ломается. Платит ли все-таки в этих случаях страхование от ответственности (за причинение вреда, материального ущерба)?

Каждому нужно страхование от ответственности (Haftpflichtversicherung). Иначе уже мелкое происшествие может вам дорого обойтись. Но это страхование платит далеко не во всех случаях.

Согласно Гражданскому кодексу (Bürgerliches Gesetzbuch) любой ущерб, причиненный третьему лицу, должен быть возмещен. Даже если это нередко незначительное повреждение какой-либо вещи. Но не только вовреждение вещи, а и причинение физического ущерба личности. Последнее может оказаться особенно дорогим. Без страхования от ответственности лицо, причинившее ущерб кому-то, может за это платить всю жизнь.

Полезный совет: У кого уже в течение длительного времении имеется страхование от ответственности, должен обязательно время от времени проверять его условия. Возможно стоит поменять его на более современное. Это не обязательно может оказаться дороже, но зато будет включать в себя, как правило, значительно больше услуг.  

Каков размер суммы страхования?

Защита потребителя рекомендует страховую сумму, по крайней мере, в размере трех миллионов евро. Но существуют предложения и свыше 5 или 10 миллионов евро. В ценовом отношении это имеет не очень большую разницу. У кого имеется незначительная страховая сумма, поскольку страховой договор был заключен еще во времена существования немецкой марки, должен связаться со своим страхователем и изменить условия договора или расторгнуть страховой договор и поискать нового более выгодного анбитера (т.е. страховую компанию). 

Сколько самое большее должно стоить страхование от ответственности?

Хорошие страховые договора от ответственности для семьи предлагают уплачивать ежегодно страховой взнос в размере от 50 до 80 евро. Организация Stiftung Warentest дает подробный обзор страховых предложений, но при этом рассматривает только условия сирахования, а не пути регулирования ущерба.

Можно ли расширить область страховой защиты?

С помощью надбавки к размеру страхового взноса страхуются многие риски, которые стандартным образом не покрываются. Например, утеря чужого комбинированного ключа от входной двери многоквартирного дома, повреждение роликовой доски, ущерб, причиненный кому-то домашней обслугой и т.п. Целесообразна ли дполнительное страховая защита, зависит от конкретного случая.  

Как можно защититься в том случае, когда кто-то не может возместить вам ущерб?

Если кто-то потерпел ущерб от лица, который сам ни застрахован от ответственности, ни является платежеспособным, то он чаще всего должен смириться с ущербом. Правда, на этот случай некоторые страховые компании предлагают покрытие утраты требования (Forderungsausfalldeckung). Но это относительно дорогое удовольствие и на практике редко применяется. Многие страхователи требуют в этом случае, чтобы потерпевшее лицо прежде предъявила иск лицу, причинившему ущерб, и реализовала свое право на судебное производство, связанное с принудительным исполнением (Zwangsvollstreckungs-verfahren). При этом судебные издержки часто должно оплатить само потерпевшее лицо. 

Партнер по жизни

Нередко происходит так: Чашечка с растворимым кофе пролилась на ноутбук и причинила ему большой ущерб – типичный случай для страхования от ответственности. При семейном страховании принципиально все защищены, даже не состоящие в законном браке пары. Если кто-то живет с партнером и при этом оба имеют страхование от ответственности, то один из партнеров может расторгнуть свой страховой договор и тем самым сэкономить деньги. Но это также означает, что при взаимном ущербе страхование не несет ответственности, даже когда, например, кто-то ноутбук партнера случайно уронит и поломает его из-за этого.  

Маленькие дети

За ущерб, который причиняют кому-то дети, принципиально несет ответственность семейное страхование. Исключение тогда, когда дети младше 7 лет и согласно Гражданскому кодексу не отвечают за ущерб, который они причинили другим лицам, причем в ходе дорожного движения – даже до 10 лет. В этих случаях дети рассматриваются как не несущие вину лица. Ну, а кто не виноват, тот и не несет ответственности. Даже их родители, разве что они нарушили свою обязанность надзора за детьми. Но в этом случае, гораздо менее строго: ведь многие родители уверены, что они не должны непрерывно контролировать поведение своих детей. В большинстве случаев потерпевшему лицу только остается смириться с ущербом. Но: во многих современных страховых договорах страхуется и ущерб, причиненный маленькими детьми.  

Взрослые дети

Когда взрослые дети также застрахованы через родителей, то даже если они уже выехали из родительского дома, все равно, на них распространяется семейное страхование от ответственности до достижения ими 25-летнего возраста при условии, что они не состоят в браке и получают первое профессиональное образование. Сложности возникают, когда дети закончили учебу в вузе или когда они проходят производственную практику или добровольный социальный год. В этих случаях стоит проинформироваться у страхователя, нужна ли ребенку собственная страховака от ответственности.

Одолженные или арендованные вещи

Многие страховые договора от ответственности, которые были заключены до 1995 года, предусматривали возмещение ущерба самое большее в размере одного миллиона евро. При этом взятые в долг вещи, как правило, не страховались. Если, например, для путешествия была взята в долг дорогая видеокамера, то страхование от ответственности не платит в том случае, когда этот прибор поломали или утеряли. Тем самым страхователь хочет воспрепятствовать обману при страховании.   

Одолжения в порядке «дружеских отношений»

Если кто-то, наслаждаясь цветами соседа, находящегося в отпуске, разобьет при этом, например, его драгоценную вазу, то страхователь, как правило, за это не платит. Но за дополнительную цену страховки многие страховые анбитеры сегодня страхуют также и ущерб, причиненный лицу, который одалживает какую-либо вещь в порядке «дружеских отношений». Кто заинтересован в этом, должен переговорить со своим страхователем. 

Работа на общественных началах

У помощников, выполняющих работу на общественных началах, которые при этом не осуществляют руководящие функции в общественных союзах и объединениях, как правило, должно быть частное страхование от ответственности. Но это целесообразно, как разъясняет страхование, прежде всего, при наличии старых страховых договоров. Кто на общественных началах выполняет руководящие функции, должен обязательно иметь также страхование от ответственности на случай ущерба, нанесенного имуществу общественного объединения. Иначе в худшем случае ему угрожает ответственность как за частное имущество. Подробную информацию на этот счет можно получить в союзах защиты прав потребителей и у независимых страховых консультантов.

Ущерб от воды

Много неясностей возникает в том случае, когда у вас поломалась стиральная машина (порвался, например, шланг) и вода разлилась по вашей квартире, просочившись при этом и в квартиру соседа.  Тогда страхователь настойчиво выясняет, находились ли вы при этом в квартире или на время покинули ее. Дело в том, что за причиненный ущерб соседней квартире должно платить страхование от ответственности только в случае вашего присутстствия в квартире при стирке и постоянного надзора за работой стиральной машины. А вот за ущерб собственному движимому имуществу это страхование несет ответственность во всех случаях. Хотя и тогда в некоторых страховых договорах оговаривается условие контроля за работой стиральной машины.

Хобби

Принципиально страхование сохраняет свою действенность при такого рода занятиях. Однако, стоит все-таки спросить у страхователя об этом, предлагает Stiftung Warentest. Особено тогда, когда речь идет о занятиях, несущих определенный риск, например, парусный спорт или катание на роликовой или водной доске.

Отпуск

Находясь в отпуске, у вас что-то случилось. Эти риски чаще всего учитываются в текущих тарифах на возмещение ответственности. Однако при этом нередко не страхуются ущербы движимому имуществу.

Домашние животные

Мелкие домашние животные такие, как птички и кошки, учитываются при обычных страховых тарифах. Ущерб, причиняемый большими домашними животными такими, как лошади и собаки, не страхуется. В этом случае требуется заключение держателем животного дополнительной страховки от ответственности для этого животного. 

Страховое мошенничество – это не простительный проступок!

В Германии широко распространены обманы с целью получения страховой суммы как при страховании автомашины, домашнего имущества, так и при страховании от ответственности. Часто обманывают застрахованные лица и при  страховании жизни, от несчастного случая и частном больничном страховании, умалчивая о своих болезнях. Дело в том, что для многих обман с целью получения страховой суммы – это только невинный простительный проступок. Но на самом деле это нередко далеко не так, т.к. страховое мошенничество может повлечь за собой тяжелые последствия.

Типичные случаи обмана с целью получения страховой суммы:

- при ущербах, за которые следует нести ответственность, указывается более высокая реальная стоимость;

- если электроприбор поломался после истечения срока гарантии, то, к примеру, утверждают, что кто-то на него наступил или уронил, чтобы востребовать плату от страхования от ответственности;

- если кто-то поломал свою вещь, то страхование от ответственности за это не платит. Поэтому часто в этом случае указывают, что ущерб был причинен знакомым, так что его страхование от ответственности должно урегулировать вопрос с возмещением ущерба;

- вещь продается или уничтожается, а сообщают о том, что ее украли, чтобы получитьсумму возмещения ущерба;

- провоцируют автомобильную аварию, чтобы страхование противной стороны оплатило ущерб, который на самом деле возник до аварии.

Последствия страхового мошенничества:

- обман в нагрузку к страхованию является уголовным преступлением и влечет за собой денежный штраф или даже лишение свободы на срок до 5 лет. Если застрахованную вещь преднамеренно подвергают огню, то наказание в виде лишения свободы возрастает до 10 лет;

- наказуемой является уже только попытка обмана;

- если вас на основании обмана с целью получения страховой суммы осудили к лишению свободы или к уплате денежного штрафа свыше 90 дневных ставок, то вы становитесь лицом, имеющим судимость;

- застрахованные лица при доказанном обмане теряют свою страховую защиту (чрезвычайное право расторжения страхового договора) и, как правило, испытывают большие трудности с нахождением нового страхования. Дело в  том, что случаи обмана с целью получения страховой суммы, например, при автомобильном страховании, регистрируются в страховом союзе с целью, того, чтобы они стали известны всем потенциальным страхователям;

- при обмане с целью получения страховой суммы при автомобильном страховании может быть снята льгота на освобождение от возмещения ущерба, которую вы потребовали внести в страховой договор на срок одного или даже 10 лет;

- застрахованное лицодолжен оплатить ущерб, который возник из-за обмана (расходы на обследование, оплаты экспертов и др.).