Какие опасности таит в себе персональный кредитный рейтинг. Опыт Германии

За что в ФРГ критикуют бюро кредитных историй Schufa и метод скоринга

Российским заемщикам скоро начнут присваивать рейтинги. Немецкие защитники прав потребителей рассказали DW, за что в ФРГ критикуют бюро кредитных историй Schufa и метод скоринга.

С кредитными рейтингами рядовой россиянин пока сталкивается лишь тогда, когда зарубежные рейтинговые агентства в очередной раз выставляют оценку кредитоспособности России. Если страновой рейтинг РФ растет, это радует и наполняет гордостью, если его снижают, это вызывает недовольство и часто воспринимается как несправедливость или предвзятость. Но вскоре рядовой россиянин получит свой сугубо личный, персональный кредитный рейтинг. И отечественные бюро кредитных историй тоже будут его повышать или понижать.

Скоринговый балл: у немцев давно есть, у россиян скоро будет

Присваивать кредитный рейтинг индивидуальным должникам в России начнут с конца января 2019 года, когда вступят в силу принятые в августе поправки к закону РФ о кредитных историях. Российские СМИ пишут, что речь идет о своего рода "финансовом паспорте для россиян" и что "заемщикам поставят баллы".

Исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью правительственной "Российской газете" разъяснил: присвоение персонального рейтинга - это по сути дела "то же самое, что скоринг, который активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче заемщику кредита".

Жители Германии уже давно получают персональные кредитные рейтинги, иначе говоря, скоринговые баллы, поскольку при определении кредитоспособности заемщиков в ФРГ тоже используется метод скоринга. Бесспорным лидером на рынке и почти монополистом является основанное еще в 1927 году частное бюро кредитных историй Schufa, хранящее и анализирующее данные 67,5 миллиона физических лиц (при населении ФРГ примерно в 83 миллиона), а также 5,3 миллиона предприятий.

Задача: не "черные списки", а цивилизованный бизнес

Основная задача Schufa - не составлять "черные списки" недобросовестных должников, как некоторые ошибочно полагают, а, как сказано на сайте этого закрытого акционерного общества, предоставлять бизнесу информацию о потенциальных клиентах, способствуя тем самым "быстрому заключению надежных сделок".

С этой целью компания Schufa, акционерами которой являются многочисленные банки и сберкассы, предоставляет им и другим предприятиям ежедневно порядка 400 000 справок о кредитоспособности тех, кто, к примеру, хочет взять ипотечный или потребительский кредит, купить автомобиль в рассрочку, заказать товары в интернет-магазине или заключить договор с оператором сотовой связи. И в абсолютном большинстве случаев, подчеркивается на том же сайте, информация носит положительный характер.

На вопрос, следует ли в таком случае считать деятельность бюро кредитных историй важным элементом современного цивилизованного рынка финансовых услуг, а присвоение физическим лицам персональных кредитных рейтингов - правильной мерой по совершенствованию функционирования этого рынка, немецкие защитники прав потребителей единодушно отвечают "Да", хотя тут же добавляют "Но…". Основные сомнения и нарекания у них вызывает метод скоринга.

Скоринг - метод чисто статистического анализа

"С нашей точки зрения, он слишком непрозрачный и недостаточно поддается независимому контролю. В результате непонятно, насколько точны и оправданы те оценки реального финансового положения конкретного человека, которые он выдает", - пояснил в интервью DW Франк-Кристиан Паули (Frank-Christian Pauli), финансовый эксперт Федерального объединения центров защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale Bundesverband, vzbv) в Берлине.

Он прибегнул к такому сравнению. Если при прохождении металлодетектора в аэропорту зазвучал звуковой сигнал, это вовсе не означает, что данный авиапассажир - злоумышленник с пистолетом или бомбой. Он, может, просто забыл выложить пару монет, что быстро выясняется при более внимательном досмотре. И это не ведет к тому, что пассажира не допускают на борт самолета или требует от него доплатить за авиабилет.

"Если же при скоринге, а это метод чисто статистического анализа определенного набора данных, "раздается предупреждающий сигнал", то кредитор нередко больше уже не вдается в детали и либо вообще отказывает клиенту в кредите, либо требует от него более высокого процента из-за предполагаемого риска", - отметил Франк-Кристиан Паули.

Так имеет ли значение место жительства?

К снижению кредитного рейтинга, продолжил он, может привести, скажем, то, что человек за последние годы несколько раз менял место жительства. Ведь можно заподозрить, что у него часто возникают проблемы на работе или при аренде квартиры. "А что, если потребитель просто долго не мог найти нужного жилья и вынужденно соглашался на временные варианты?" - задал эксперт риторический вопрос.

Правда, Schufa на своем сайте заверяет, что адресные данные на скоринговый балл не влияют, поскольку он зависит от совсем другой информации: сколько кредитов обслуживает данное физическое лицо, были ли сбои при выплате долгов, каков опыт использования кредитных карточек. Так что от проживания в "богатом" или "бедном" районе города оценка кредитоспособности физического лица не зависит. Однако немецкие защитники прав потребителей к подобным заверениям относятся скептически, указывая, что бюро кредитных историй используемые алгоритмы не разглашают.

Так, Керстин Фёллер (Kerstin Föller), возглавляющая отдел банковских счетов, кредитов и банкротств в Центре защиты прав потребителей земли Гамбург (Verbraucherzentrale Hamburg), входящего в федеральный vzbv, рассказала DW о случае, когда женщина переехала из престижного района поближе к месту работы мужа, после чего один интернет-магазин вдруг отказался выполнять ее заказ без предоплаты. Впрочем, возможно, что в ее платежеспособности торговец засомневался и без Schufa.   

Что немецкие правозащитники рекомендуют российским заемщикам

В уже упоминавшемся интервью "Российской газете" Николай Мясников, говоря о том, как в России подсчитывают скоринговый балл, перечислил: "Наличие просрочек, уровень долговой нагрузки, количество запросов на проверку кредитной истории…"

Франк-Кристиан Паули в беседе с DW отметил, что количество таких запросов при определении персонального кредитного рейтинга использовать нельзя и что у Германии на этот счет имеется печальный опыт. Были многочисленные случаи, к счастью ставшие достоянием гласности, когда вполне ответственные заемщики при поиске наиболее выгодных условий кредитования обращались сразу к нескольким банкам, те, в свою очередь, рутинно проверяли этих потенциальных клиентов у Schufa, после чего ее компьютеры вдруг начинали бить тревогу, усмотрев в этих множественных запросах попытку набрать сразу несколько кредитов.

"А ведь это означает, что вполне платежеспособному заемщику, который твердо рассчитывает на новый кредит для, к примеру, погашения старого, неожиданно могут отказать в деньгах или резко повысить процент", - предупредил эксперт Федерального объединения центров защиты прав потребителей.

По его словам, чисто статистические методы, каковым является скоринг, хороши для анализа общих тенденций, но таят в себе опасность серьезной ошибки, когда речь заходит о конкретных людях. Такие методы могут помочь индивидуальной работе кредитора с клиентом, но никак не в состоянии ее заменить.

Керстин Фёллер, в свою очередь, посоветовала российским потребителям, которым вскоре начнут присваивать кредитные рейтинги, "с самого начала критически наблюдать за этой только формирующейся системой" и при необходимости внесения в нее изменений "мобилизовывать общественность". А каждому заемщику она настоятельно рекомендовала регулярно пользоваться своим законным правом и бесплатно запрашивать в бюро кредитных историй информацию о собранных на него данных.

Источник - https://p.dw.com/p/34PFI

***

Комментарий: Должникам в Германии настоятельно советуют не прерывать выплат по кредиту 

Жители Германии нередко испытывают растущие трудности с погашением кредитов. Эксперты рекомендуют заемщикам при первых же трудностях вступать в переговоры с банком. Тогда есть шанс спасти собственность.

"В Германии в последние годы существенно возросло число домашних хозяйств, не справляющихся со своими долгами", - рассказывает Гундольф Майер, консультант Кельнского центра помощи должникам. Подобные общественные организации имеются практически во всех крупных и средних немецких городах, они финансируются главным образом из местных бюджетов и призваны предоставлять бесплатные консультации людям, оказавшимся не в состоянии возвращать взятые кредиты.

По словам Гундольфа, сейчас в Германии насчитывается уже почти три миллиона домашних хозяйств, испытывающих трудности с выплатой долгов. "Это означает, что в долгах запутались от четырех до пяти миллионов человек", - поясняет эксперт. Абсолютное большинство этих людей оказались в такой ситуации либо потому, что потеряли работу, либо из-за развода.

Главный совет, который Гундольф Майер всегда дает клиентам, таков: если вы хотите сохранить свою недвижимость, приложите максимум усилий к тому, чтобы не прерывать ежемесячных выплат: "Пусть это будет даже не вся сумма, но важно все время показывать банку: вы полны желания платить и в известном объеме платить в состоянии". Только тогда появляется шанс о чем-то договориться с банком: например, о том, что он на какое-то время согласится получать только проценты, а возврат самого кредита будет приостановлен.

Обычно банки весьма охотно ведут переговоры не с самим заемщиком, а с представляющим его интересы работником центра помощи должникам, продолжает Майер: "Банки даже рады, что появляется посредник, ведь отношение должника к кредитору нередко излишне эмоционально окрашено".

Банки рады иметь дело с компетентным посредником

Кельнский эксперт приводи пример из своей собственной практики. Два месяца назад он консультировал семью из Вермельскирхена, городка недалеко от Кельна. Глава этой семьи неожиданно потерял работу, но пока получает весьма приличное пособие по безработице. Тем не менее об обслуживании кредита в полном объеме не могло быть и речи. Поэтому он и обратился за консультацией.

"Сначала мы вместе посмотрели, от каких статей расходов семья могла бы отказаться, и расторгли несколько не очень существенных страховок, - рассказывает Гундольф Майер. - А с банком мы договорились о переходном периоде: до конца 2009 года семья платит только проценты по кредиту. За это время глава семьи пытается найти новую работу, чтобы затем восстановить платежи в полном объеме".

Если же надежд на такое возобновление платежей мало, Гундольф Майер, как и другие немецкие эксперты, рекомендует должникам не надеяться на чудо и своевременно продавать за приемлемую цену квартиру или дом, а не дожидаться, пока недвижимость за бесценок пустят с молотка. Тем более что сами банки в этом тоже не заинтересованы: принудительное выселение и реализация жилья ведут к дополнительным издержкам. Поэтому банкиры оставляют должнику достаточно времени самому принять необходимые решения.

"С того момента, как начинаются проблемы с обслуживанием кредита, и до продажи дома или проведения аукциона в Германии проходят, как правило, от одного года до полутора лет", - отмечает немецкий эксперт.

Решать проблемы с автокредитом в Германии следует с дилером

А вот лишиться купленного в долг автомобиля можно в более сжатые сроки. Поэтому Кристель Эрхардт (Christel Ehrhardt), консультант Кельнского центра помощи должникам по вопросам автокредитов, настоятельно советует не уподобляться страусу и не зарывать голову в песок: как только возникают проблемы с возвратом денег, необходимо тут же действовать.

"При первом же нарушении установленного срока платежей следует прежде всего сразу же связаться с автосалоном и попытаться найти взаимоприемлемое решение", - подчеркивает Эрхардт и поясняет, что можно, например, попросить о продлении срока кредита, ведь это сразу же снизит сумму ежемесячных платежей.

Действительно ли в Германии продажей автомобилей в кредит занимаются сами автосалоны? "В 90 процентах случаев это именно автосалоны", - ответила эксперт и пояснила, что деньги, естественно, в конечном счете предоставляет банк, однако посредником между ним и автолюбителем выступает, как правило, автодилер. И именно у него в качестве залога остаются документы на машину, которую он вправе затребовать обратно. Однако автодилеру еще одна подержанная машина на смотровой площадке не очень-то нужна.

Поэтому немецкие автосалоны, по наблюдениям Кристель Эрхардт, сейчас весьма сговорчивы и готовы идти на компромисс, лишь бы только заемщик проявлял искреннюю готовность хотя бы как-то продолжать обслуживание кредита.

Самое главное - не попасть в черный список Schufa

Если же должник сорвет не один, а два-три платежа подряд, то доверия к нему уже не будет, отмечает Кристель Эрхардт. И тогда машину непременно заберут и продадут, причем вырученных средств, скорее всего, не хватит для погашения оставшейся суммы кредита. В результате понадеявшийся на "авось" заемщик окажется без машины, с долгами перед банком и с "черной меткой" в государственной организации Schufa, в которой хранятся кредитные истории всех жителей Германии.

"В тот момент, когда вы оказываетесь не в состоянии обслуживать кредит, это фиксируется в Schufa, и такая запись может в следующий раз помешать вам получить кредит, даже если вы найдете работу и вам позарез понадобится машина, чтобы на эту работу ездить", - предупреждает Кристель Эрхардт и искренне сокрушается: "Вот этот аспект многие недооценивают".

Источник - https://p.dw.com/p/H9uo