Германия: Все тайны SCHUFA

 О методике расчёта платёжеспособности частных лиц

Своим вердиктом (Aktenzeichen: VI ZR 156/13) Федеральный верховный суд Германии (Bundesgerichtshof – BGH) подтвердил, что методика расчёта платёжеспособности частных лиц, принятая SCHUFA, является производственной тайной этой организации, в связи с чем она не обязана давать пояснения в отношении оценки кредитоспособности того или иного лица. Что это решение означает для нас с вами, и как следует действовать, дабы не попасть в сложное положение при необходимости получения кредита (в том числе и покупок в кредит) из-за низкой оценки, выданной SCHUFA?

SCHUFA (сокращение от Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) – это самая крупная и весомая организация, собирающая информацию о кредитоспособности жителей Германии и предоставляющая эту информацию по запросу фирм. Услугами SCHUFA пользуются банки, интернет-продавцы и другие организации, торгующие в кредит, арендаторы и продавцы квартир и другой недвижимости. SCHUFA владеет информацией в объёме около 480 млн данных, касающихся более 66 млн частных лиц, то есть около 3/4 жителей Германии. Организация ежегодно прорабатывает около 103 млн заявлений от фирм по оценке кредитоспособности частных лиц и около 1,5 млн заявлений от частных лиц, интересующихся информацией об оценке их личной кредитоспособности.

SCHUFA собирает и обрабатывает следующую информацию о жителях Германии: фамилия и имя, дата и место рождения, место жительства, количество и вид банковских счетов, состояние оплаты разного вида счетов, кредитов и прочих предоставляемых услуг, например, оплаты за телефон, электроэнергию, квартиру и т.д. На основании этих данных по определённым математическим формулам рассчитывается так называемый Scoring, представляющий собой обобщённую оценку кредитоспособности каждого потребителя. Эта величина теоретически может изменяться от 0 до 100 в порядке повышения кредитоспособности. Каждая фирма, предоставляющая кредит, в том числе покупку с последующей оплатой, вправе запросить информацию о потенциальном покупателе и решить вопрос, какая величина Scoring может быть признана достаточной для кредита соответствующего размера.

Теперь о сути судебного разбирательства. Пожилой женщине, которая всегда аккуратно оплачивала все счета и никогда не имела материальных затруднений, было отказано в покупке автомобиля в кредит на основании низкой величины Scoring. Впоследствии было установлено, что SCHUFA ошиблась и предоставила продавцу данные не потенциальной покупательницы, а её однофамилицы. Ситуация была исправлена, но оскорблённая покупательница потребовала от SCHUFA сообщить ей методику расчёта Scoring. Ей в этом было отказано. Суды двух инстанций подтвердили право SCHUFA рассматривать свою методику как производственную тайну. К тому же решению пришёл и Федеральный верховный суд, поставив точку в данном вопросе.

Что же нужно и можно делать, дабы не попасть в подобное положение? Если вам уже отказано в кредите или в покупке с последующей оплатой по счёту, можно запросить у SCHUFA свои данные и проверить их подлинность. В случае неправильной информации необходимо доказать истинное положение вещей. Подчеркнём, что запрос может касаться только конкретных учитываемых личных данных, но не обоснования представленной величины вашего Scoring. Здесь нужно упомянуть о распространённом заблуждении, согласно которому лица, вообще не бравшие кредит, должны получать от SCHUFA самые высокие оценки. На самом деле отсутствие данных об оплате предыдущих кредитов затрудняет для SCHUFA оценку надёжности потребителя. Потребители, которые часто пользуются кредитами и своевременно их оплачивают, имеют больше шансов на высокий Scoring.

Важно также знать, что SCHUFA обязана по заявке каждого жителя страны один раз в год бесплатно предоставлять имеющуюся у неё информацию о его финансовом положении и полученную на основании указанной информации величину Scoring. При обнаружении несоответствия данных SCHUFA реальной ситуации, потребитель вправе, представив необходимые документы, настаивать на корректировке данной ему оценки. Запрос может быть сделан, в частности, с помощью интернета (www.meineschufa.de). Следует иметь в виду, что многие банки и платёжные системы (через которые, например, работают супермаркеты при оплате покупок карточками) самостоятельно, независимо от SCHUFA, проводят по своим методикам оценку кредитоспособности, или, точнее, надёжности клиентов. Эти данные банки используют для оценки возможности выдачи кредитов своим клиентам, независимо от оценок SCHUFA.

Решение BGH не должно оказать особо негативного влияния на потребителей. От последних требуется просто несколько большая внимательность в тех ситуациях, когда совершаемые ими финансовые операции связаны с возможным запросом данных SCHUFA.