Экономить деньги - один из самых популярных видов «народного спорта» в Германии
Цент евро бережёт
Экономить деньги начиная с эпохи немецкого экономического чуда и по сей день было и остаётся одним из самых популярных видов «народного спорта» в Германии.
Такая разная экономия
Некоторые способы немецкой экономии кажутся выходцам из России, Белоруссии, Украины, Казахстана настолько удивительными и даже забавными, что уверенно пополняют фольклор на Родине. А потом туристы на полном серьёзе задают не менее удивительные и забавные вопросы типа: правда ли, что немцы любят сидеть вечерами в полной темноте и моются раз в неделю прохладной водой? Действительно, экономия бывает разной. Есть как «странные» (для нас) способы сберечь пару евро, но есть и вполне приемлемые человеку с российских или украинских просторов менталитетом. И очевидно, что они не используются нами исключительно по незнанию.
Практически каждый из нас хоть раз в жизни удивлённо – хоть и не обязательно вслух – восклицал: как же бюргерам всё это удаётся?! Путешествовать, будучи на пенсии и не имея доходов от трудовой деятельности. Не считать каждый цент на склоне своих лет. Позволять себе время от времени дорогостоящие покупки мебели и домашней электроники.
Что ж, пусть данное представление о финансовом благополучии «хитрых немцев» и не совсем соответствует действительности – например, мы знаем, по данным актуальных соцопросов, что многие немецкие пенсионеры не просто любят, но и вынуждены считать каждый цент, – мы займёмся главным «секретом» жизни среднестатистического немца. Он заключается в умении экономить деньги.
Далее мы расскажем о нескольких способах экономии денежных средств, которые предлагают немецкие консультанты в области ведения домашнего хозяйства, персональных финансов и германского права, и своих наблюдениях и опыте в этой сфере.
Применять ли на практике нижеследующие методики или нет, решать каждому из вас. Но заметим одно: приступая сейчас к чтению этой статьи, вы уже экономите деньги и время на покупке и чтении разнообразных тематических справочников (по цене от 19,95 евро), чрезвычайно популярных среди населения Германии.
Заморозь свою кредитку
Некоторые способы оптимизации персональных расходов, предлагаемые немецкими экспертами, на поверку оказываются совершенно непригодными. Об одном таком способе и расскажем. Вы спросите: почему мы начинаем разговор об экономии с негативного примера? Ответ прост: чтобы читатели, привыкшие доверять всевозможным местным платным справочникам (нем. Ratgeber), подходили к любым рекомендациям, касающимся экономии денег, осмысленно – невзирая на авторитетность изданий, публикующим такие советы.
Итак, что имеют в виду эксперты, когда предлагают заморозить кредитку? В первую очередь они предлагают не использовать банковскую карточку и всегда, за все покупки, расплачиваться наличными. Они объясняют это тем, что «виртуализация образа денег» подталкивает к тому, чтобы совершать ненужные покупки. Поясним эту мысль на примере. У человека, который хочет купить какую-то вещь за 300 евро, при расплате купюрами из кошелька будет больше времени задуматься над необходимостью совершения покупки, нежели у человека, который расплачивается кредитной (впрочем, и любой другой) картой. В первом случае «работают» тактильные ощущения (прикосновение к деньгам), покупатель чувствует, что расстаётся с «живыми» деньгами, во втором всего этого нет.
Ссылаясь на данные актуальных соцопросов, в соответствии с которыми до 20% немецких потребителей (в основном, людей в возрасте от 20 до 40 лет) чувствуют «зависимость» от кредитной карточки (то есть попросту не могут удержаться от покупок с её применением), местные эксперты вполне серьёзно дают следующий забавный совет.
Наполните ёмкость для приготовления льда (нем. Gefrierdose) водой, опустите в неё кредитку и поставьте в морозильную камеру холодильника. Да там её, кредитку, до поры до времени, и храните. В следующий раз, когда вы вознамеритесь использовать карту по назначению, у вас будет время – пока она размораживается – подумать, так ли уж нужно вам то, что вы решили покупать.
Заметим, что указанный рецепт многие считают тем более действенным, что слой льда, покрывающий кредитную карту, как правило, не позволяет разглядеть мелкие три цифры на её обратной стороне (т.н. CVV2/CVC2/CID код). Таким образом, убеждают советчики, становятся невозможны спонтанные покупки в онлайн-магазинах.
Сразу предостережём читателей от подобных манипуляций с картой. И зададимся вопросом: проверяли ли советчики на практике, что происходит с магнитной полосой кредитной карты, подвергшейся воздействию низкой температуры и «искупавшейся» в ледяной воде, тем более после нескольких заморозок?
Чтобы не гадать на кофейной гуще о последствиях следования такой странной методике бережливости и для того, чтобы дать нашим читателям самую точную информацию, мы провели эксперимент с пластиковой картой VISA, заморозив её в пакете с водой и оставив на 24 часа в морозильной камере.
Вот итог. Через сутки размороженную и тщательно высушенную карту отказался принимать валидатор, осуществляющий проверку права доступа к банковской ячейке (нем. Bankschließfach), открытой нашим добровольным помощником в Sparkasse. Через двое суток данные с банковской карты, проходившей проверку холодом, смог считать кассовый аппарат лишь в одном из четырёх магазинов.
Так что этот странный совет оказался ещё и разорительным. «Экономия» обернулась заменой испорченной банковской карты, это стоило 9,95 евро.
Вывод из сказанного банален: экономить нужно с умом.
«Бухгалтер, милый мой бухгалтер…»
Если вы хотите автоматизировать сбережение финансовых средств, без обращения к экспертам по финансам не обойтись. Что же они советуют?
Многие немецкие финансовые консультанты (нем. Finanzberater) отмечают, что чем больше требуется предпринять неких рутинных действий для экономии денег, тем труднее последние экономить. По этой причине советуют всем заинтересованным лицам создать так называемый «автоматизированный план сбережений» (нем. automatisierter Sparplan, automatisierte Vermögensaufbau).
Подразумевается под этим следующее. Когда вы получаете на ваш расчётный счёт зарплату, то в обычном случае вам нужно самостоятельно, вручную перевести часть заработка на сберегательную книжку (нем. Sparbuch), специальный сберегательный счёт (нем. Sparkonto) или в пенсионный фонд (нем. Rentenfond). Время от времени находится тысяча уважительных (или «уважительных») причин, чтобы в тот или иной месяц не совершать такой перевод – например, возникают соблазны «один-единственный разок» позволить себе некую покупку в ущерб будущим – таким ещё далёким! – накоплениям. Чтобы этого не происходило, есть смысл поговорить с бухгалтером, ведающим начислением и выплатой заработной платы на вашем месте работы, о том, чтобы он автоматически переводил каждый месяц определённый процент зарплаты на сберкнижку (сберегательный счёт) или же на специальный счёт, предназначенный для финансового обеспечения в старости (нем. Altersvorsorge).
Кстати, такие действия поощряются и государством. Как отмечают местные эксперты, практически на каждом предприятии в ФРГ есть такая штука, как «Производственный пенсионный план» (нем. betrieblicher Rentenplan). В рамках этого плана компетентный бухгалтер может подробно проконсультировать работника о том, какие налоговые льготы (нем. Steuervergünstigungen) предлагает государство тем, кто решил претворить «автоматизированный план сбережений» в жизнь. Удивительно, что мало кто об этом знает, ведь обязанность предложить работнику (по его запросу) «производственное финансовое обеспечение по старости» (нем. betriebliche Altersvorsorge) вменена здешним работодателям с 2002 года!
Как мы уже упомянули, модальность такого способа делать сбережения на старость можно обговорить непосредственно с бухгалтером предприятия. Чтобы получше подготовиться к этому разговору, предлагаем заранее изучить дополнительную информацию по следующему адресу: www.ihr-rentenplan.de/html/betriebsrente.html
Безусловно, возникает вопрос: какой процент от зарплаты надо автоматически переводить на сберегательный счёт? К сожалению, универсального ответа на него не существует. Эксперты предлагают найти его самостоятельно, сравнив собственную зарплату и расходы с зарплатой и расходами среднестатистического жителя Германии. Он, этот «усреднённый» немец:
- получает 3000 евро в месяц;
- тратит на оплату квартиры и коммунальные расходы (нем. Wohn- und Nebenkosten) 1000 евро;
- выделяет на покупку продуктов 500 евро;
- расплачивается по кредитам, ежемесячно тратя на это 300 евро;
- расходует на интернет и телефонию 70 евро;
- выделяет на бензин 150 евро;
- позволяет себе тратить на роскошь и удовольствия 280 евро;
- несёт дополнительные затраты, не подпадающие ни под одну из вышеназванных расходных статей, в размере 200 евро.
Как видите, остаётся ещё 500 евро. Соответственно, наш Max Mustermann может попросить своего бухгалтера переводить 500 евро из зарплаты на специальный сберегательный счёт.
Проведите аналогичный расчёт, в соответствии со своей жизненной ситуацией и ежемесячными расходами, и узнайте, какую сумму вы могли бы использовать в системе автоматизированных сбережений на старость.
«Мантры» против расточительности
Один немецкий психолог советует: люди, склонные к расточительности и неразумной трате денег, должны ежедневно работать над собой, повторяя (желательно 3−4 раза в сутки) следующие три «мантры».
- Schulden zu machen ist keine Option (залезать в долги глупо).
- Der Groschen bringt den Taler (копейка рубль бережёт).
- Wer den Pfennig nicht ehrt, ist das Talers nicht wert (кто не ценит пфенниг, тот не заслуживает талера).
Не знаем, действенный ли это совет, и предлагаем нашим читателям проверить его на себе, причём произносить фразы именно на немецком языке. Даже если не сработает, выучите пару поговорок.
Сам себе касса помощи
Экономить деньги на будущее получается лучше всего тогда, когда их достаточно есть в настоящем, и, желательно, больше, чем нужно на повседневные расходы. Например, если у вас есть постоянная и достаточно высокая заработная плата. А как быть, если ваши заработки непостоянны? Или если доходов, достаточных для того, чтобы не только прожить до конца месяца, но и отложить на «чёрный день», вообще не предвидится? Как немецкие финансовые консультанты отвечают на эти вопросы?
Во-первых, хорошо бы изначально подстраховаться от такой ситуации – загодя создать собственную «аварийную кассу» (нем. Notfallkasse), средства из которой позволят продержаться на плаву в не самые лучшие дни.
Во-вторых, не надо отчаиваться, временно оказавшись «на дне» – помните, что даже в такой ситуации есть возможность экономить без существенного ухудшения для качества жизни.
Для начала рассмотрим, сколько денег должно быть в вашей «аварийной кассе». Немецкие эксперты полагают, что в такой кассе самопомощи (в виде копилки или счёта в банке) должна быть сумма, достаточная для того, чтобы прожить 3−6 месяцев полного безденежья.
Месячную «сумму выживания» эксперты не называют, ограничиваясь ссылкой на то, что в разных городах и весях Германии разный уровень цен: где-то на 30 дней достаточно 1500 евро, где-то этой суммы не хватит даже на оплату небольших апартаментов. Усреднённая рекомендация: подсчитайте сегодня все свои актуальные траты за месяц, включая оплату квартиры, и начинайте создавать персональную кассу самопомощи, что называется, «уже вчера».
Отметим, что смысл такой кассы заключается, в частности, в возможности пережить период безработицы, не соглашаясь на первую «подвернувшуюся» работу, но подыскивая себе место, соответствующее трудовой квалификации и с достойной зарплатой.
Перейдём к возможностям экономии финансов в стеснённых жизненных обстоятельствах.
Следующие способы экономии эксперты рекомендуют как тем, кто только ещё приступает к созданию «аварийной кассы», так и тем, кто временно оказался на финансовом дне.
Во-первых, ограничьте себя в платных развлечениях. Городские власти проводят много бесплатных развлекательных мероприятий. Узнавайте о таких мероприятиях из бесплатных локальных газет. Предпочтите посещению кино чтение книг. Создайте со своими знакомыми что-то вроде клуба по интересам: совершайте вылазки на природу, обменивайтесь книгами, фильмами, музыкой. Практика показывает, что такая модальность отдыха позволяет сэкономить 100−200 евро в месяц.
Во-вторых, собирайте в течение месяца кассовые чеки, проведите ревизию сделанных вами оплат, выделите позицию «лишние расходы». Актуальные исследования потребителей свидетельствуют, что ненужные, случайные, спонтанные покупки отягощают счета жителей Германии на 15−20% их доходов!
Наконец, оптимизируйте своё питание. Больше готовьте дома, реже посещайте рестораны. Если рядом с вами есть заведения быстрого питания, осведомитесь у его хозяев, не производят ли они ежедневно незадолго до закрытия распродажу пищевых неликвидов. Если ваше финансовое положение действительно незавидное, не стесняйтесь спросить у сотрудников ведомства по социальному обеспечению населения (нем. Sozialamt) адреса организаций, бесплатно предоставляющих пищу нуждающимся (нем. Die Tafeln, Suppenküchen и т.д.). Помните: начинать копить можно даже с 5 евро, вырученных посредством оптимизации расходов на питание.
Разумеется, в рамках одной газетной публикации невозможно рассказать обо всех способах экономии, предлагаемых жителям Германии многочисленными местными экспертами. Мы, по сути, лишь обрисовали в общих чертах тему, беспокоящую немецкий рачительный ум. Если читателей заинтересовала эта тема, мы впоследствии ещё раз вернёмся к ней и расскажем о других способах экономии денежных средств.
Береги деньги смолоду!
Согласно мнению финансовых консультантов, каждый работающий молодой житель Германии с 20-го по 25-й год жизни должен откладывать на сберегательный счёт – во имя обеспеченного будущего – от 10 до 15 процентов своих ежемесячных доходов.