Больше миллиона россиян — потенциальные банкроты, пораженные в правах

***

Почему сегодня так ускорился процесс банкротства граждан?

По итогам 2020 года 119 049 российских граждан, по данным Федресурса, были признаны банкротами. Это на 72,6% больше по сравнению с 2019 годом.

Для многих и сегодня банкротство граждан представляется чем-то не очень понятным: как это, чтобы человек обанкротился? Когда говорят так про бизнес, все более или менее понятно, а по отношению к человеку… На самом деле суть примерно одинакова: если человек имеет какие-то обязательства (набрал кредитов, к примеру) и не способен их выполнять, то у него есть шанс стать банкротом. Основной закон о банкротстве — Федеральный закон № 127-ФЗ от 26.10.2002 года «О несостоятельности (банкротстве)» — был принят уже достаточно давно. Однако только с 1 октября 2015 года вступили в действие законодательные нормы о банкротстве физических лиц. Стало возможным признать банкротами тех, кто имеет просроченный долг более 500 000 рублей сроком свыше трех месяцев по всем видам кредитов и займов.

Почему сегодня так ускорился процесс банкротства граждан? Может, это даже выгодное дело — банкротиться? Ну, как выгодное… Долги обанкротившемуся гражданину, конечно, спишут. Но не стоит сильно радоваться, это ж все-таки банкротство. Если не удалось получить решение суда о реструктуризации долгов или договориться через мировое соглашение, то имущество банкрота будет реализовано. То есть в любом случае — болезненно.

В 2020 году в 94,5% случаев инициировали процесс о признании банкротом сами граждане (в остальных случаях инициаторами выступали кредиторы, ФНС). В подавляющем большинстве случаев (70–75%) в последние годы судами принималось решение о реализации имущества банкрота, в остальных случаях (25–30%) предусматривалась реструктуризация долгов. Возможно еще мировое соглашение, но на это стороны в российской практике почти не идут. Кстати, с сентября 2020 года статус банкрота можно получить по упрощенной процедуре во внесудебном порядке — через МФЦ. И здесь уже достаточно, чтобы просроченный долг был в пределах 50–500 тысяч рублей.

Но вернемся к динамике процесса. Почему так резко увеличилось число банкротств? С одной стороны, есть довод к этому относиться спокойно. Становление института банкротства граждан еще только идет. Все это вообще началось недавно, значит, есть «эффект базы». С другой стороны, очевидно, что на динамику личных банкротств влияет то, что происходит с реальными доходами населения в стране. В 2014–2019 годах реальные располагаемые доходы людей снизились на 7,4%. По 2020 году официальных данных пока нет, но судя по тому, как развивалась ситуация, по его итогам будет зафиксировано дополнительное падение доходов не менее чем на 4%. А вообще в октябре 2020 года количество граждан, которые формально попадали под критерии банкротства, перевалило за 1,12 млн человек. Так что, база для стремительного роста личных банкротств сформировалась уже приличная.

В последнее время есть ощущение, что в структуре долгов граждан особое беспокойство должны вызывать долги по ипотеке. Но здесь ведь какая особенность: у таких кредитов есть залог — та же квартира. И зачем тогда банкротить гражданина? Поэтому не приходится удивляться, что долги по ипотеке стали критичными только для 2,2% граждан-банкротов. А потребительские кредиты, для сравнения, для 65,7%, долги по кредитным картам — для 5,2%, автокредиты — для 7,2%. Это данные Национального бюро кредитных историй (НКБИ) по потенциальным гражданам-банкротам на конец 2019 года.

Это не значит, что никаких проблем с пузырем на ипотечном рынке нет. Они, безусловно, есть. Достаточно обратить внимание на то, что заметный рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам, по данным Банка России, начался с августа 2020 года: с 1 августа по 1 декабря просроченная задолженность выросла на 8,1%. Но сильного влияния именно на количество личных банкротств этот процесс все-таки не оказывает.

В набирающем скорость процессе личных банкротств в России, конечно, хорошего мало. Самого гражданина-банкрота совсем уж по миру не пустят. Единственное жилье не отнимут. Оставят ему и личные вещи, и минимум имущества, и минимальный доход. Но он больше не сможет получать кредиты без указания факта личного банкротства, ему будет запрещен выезд из страны до полной реализации имущества, которое было включено в конкурсную массу, то есть должно быть реализовано для расплаты с кредиторами. Есть и другие ограничения. Чем больше будет таких людей, тем хуже для экономики, потому что ограничения граждан-банкротов — это ведь и ограничения для экономической активности в целом.

Получается «порочный круг». Плохие дела в экономике увеличивают количество банкротств, что, в свою очередь, ухудшает положение в экономике. Ускоряющийся процесс банкротства граждан является дополнительным индикатором того, что не все ладно в российской экономике. Как бы в конечном итоге вся экономика не обанкротилась. Кстати, такое уже было в августе 1998 года — да-да, тот самый дефолт. Но до этого пока еще далеко.

Автор Игорь Николаев, доктор экономических наук

https://novayagazeta.ru/articles/2021/01/27/88908-kredit-v-odin-konets

***

Неплательщиков по кредитам стало больше: «уши» у долгов выросли в 2019 году

В 2021 год не все заемщики вступили с приличной личной кредитной историей. Как сообщает издание «Известия», ряды злостных неплательщиков по займам пополнились на 2,4 млн человек. Всего в 2020 году приставы рассмотрели 12,9 млн дел о взыскании кредитной задолженности.

В2021 год не все заемщики вступили с приличной личной кредитной историей. Как сообщает издание «Известия», ряды злостных неплательщиков по займам пополнились на 2,4 млн человек. Всего в 2020 году приставы рассмотрели 12,9 млн дел о взыскании кредитной задолженности. Сумма долгов в результате судебных решений о взыскании долгов в пользу банков за год увеличилась незначительно — на 100 млн рублей, составив 2,7 млрд. В ЦБ РФ отметили, что доля просроченных кредитов выросла на 1,5% составив 9%. Показатель, по мнению регулятора финрынка, является не критичным. При этом эксперты, опрошенные изданием, говорят, что реальную картину последствий пандемийного 2020 года только предстоит увидеть. Так, по мнению президента СРО НАПКА Эльмана Мехтиева, рост количества производств, находящихся в работе у сотрудников ФССП, произошло в первую очередь за счет тех, кто перестал обслуживать кредиты еще в 2019 году.

Между тем оценка ЦБ РФ более оптимистичная: по данным регулятора, прирост потребительских кредитов в прошлому году составил всего 9,2%, что существенно ниже показателя 2019 года (20,9%). Из‑за неопределенности, связанной с пандемией, банки снизили долю одобряемых займов, также как и граждане отнеслись к новым обязательствам осто­рожнее. Не произошло, несмотря на опасения, и значительного ухудшения качества кредитов. В том числе позитивно сказались принятые регулятором меры по реструктуризации кредитов: всего с конца марта было реструктурировано кредитов на сум­му около 6,8 трлн рублей, или 10% портфеля банков.

В середине января проектом «Федресурс» были озвучены данные общей статистики, отражающей последствия ковидной пандемии: количество банкротств граждан в России за прошедший 2020 год в процентном соотношении увеличилось почти на 73%. Суды признали несостоятельными 119 тыс. физлиц, включая индивидуальных предпринимателей, доля которых в общем списке банкротов физлиц составила 1,1% или 1 тыс. 368 единиц. В то же время внесудебную процедуру списания долгов, запущенную осенью прошлого года, проходят более 1,8 тыс. россиян. Напомним, в начале августа «Российская газета» сообщала, что Владимир Путин подписал закон, позволяющий с 1 сентября списать безнадежные долги малоимущих граждан. Речь идет о сумме долга размером от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Такие заемщики могут подать заявление о своем банкротстве — бесплатно и без суда. Долги могут быть списаны по результатам прекращения исполнительного производства при отсутствии у должника денег и имущества.

Между тем, говорилось о том, что доля обанкротившихся ИП может оказаться больше в силу отсутствия на данный момент информации у арбитражных управляющих, которые вносят подобные данные в базу. Тогда эксперты отмечали, что пока рост таких данных обусловлен популярностью механизма, на самом же деле более реальная картина последствий пандемии проявится только в этом году. Вот и сейчас Эльман Мехтиев, как пишет издание, настаивает на той точке зрения, что должники 2020-го появятся в работе службы судебных приставов, скорее всего, уже в этом году. По его словам, в пик пандемии каждый второй заемщик в той или иной мере испытывал трудности с погашением, и далеко не каждый смог претендовать на кредитные каникулы. Сейчас причины неплатежей, говорит эксперт, носят достаточно объективный характер: 70−80% дефолтов связаны с финансовыми трудностями и снижением дохода граждан. На текущий момент порядка 8 млн заемщиков имеют просрочку объемом почти 900 млрд рублей. В среднем ежегодно их количество увеличивается на 500 тысяч. Пока не понятно, сколько граждан смогут продолжать качественно обслуживать долг после окончания послаблений. Тем не менее в текущем году, по оптимистичному сценарию, рост просроченной задолженности, а вместе с ней и количества должников продолжится, но темпы увеличения будут ниже тех же показателей 2020 года.

Автор Галина Смирнова

https://regnum.ru/news/economy/3185465.html

***

Кругом пятьсот. Три причины, в силу которых вы не получите денег от правительства

История с пятьюстами миллиардами рублей, которые якобы могли быть выделены на помощь населению, выглядит как минимум странно.

Сначала Reuters сообщает о готовящейся раздаче людям денег в сумме едва ли ни 0,5% ВВП (так, мол, сообщают источники в правительстве), а потом главный пресс-секретарь отвечает, что нет, ничего подобного, никаких планов экстремальной финансовой помощи не обсуждается, зато «продолжение целенаправленной работы по точечной помощи тем слоям населения, которые наиболее нуждаются в этой поддержке, продолжается на постоянной основе».

Фраза о том, что «продолжение продолжается», звучит, конечно же, убедительно, но хотелось бы знать — стоит ли рассчитывать на долю от пятисот миллиардов, или нет. Вообще-то пятьсот миллиардов рублей, поделенные на 146 миллионов россиян, не выглядят какой-то совсем уж экстремальной суммой. По 3400 рублей на брата, даже меньше чем по 50 долларов. Росстат оценивает суммарные доходы россиян в 55 триллионов рублей, значит, размер помощи, будь она выдана, прибавил бы к среднедушевым доходам людей меньше одного процента. Понятно, что поровну делить эти деньги не стали бы, но в любом случае доля каждого оказалась бы невелика.

Сдача копейки с рубля

Но что-то случилось, и разговор о деньгах решили отложить или вообще перевести его в другую плоскость. Причин здесь может быть сразу несколько.

Первая, политическая, вроде бы лежит на поверхности. Экстренная раздача денег выглядит попыткой компенсации, спровоцированной событиями последних дней. Очевидно, если бы оптимизм людей рос вместе с их доходами, власти не пришлось бы делать все то, что люди увидели на улицах городов в недавние выходные. Но доходов нет, а вместо оптимизма растет недовольство. Но если дать (или пообещать) денег прямо сейчас, люди могут сделать очевидный вывод — деньги у власти есть, надо только покрепче на нее нажать, и начальство предпочтет откупиться. Формировать такую причинно-следственную связь начальство, очевидно, не хочет.

Другая проблема лежит в сфере экономики. Правительство только-только освоило модель управления ростом ВВП через снижение доходов людей, и каким-то образом повышать их, хоть на копейку, совершенно не хочется. Можно, конечно, отчитываться о падении ВВП на каких-то жалких 3,1%, но министры отлично знают, что в долларовом выражении по реальному курсу ВВП РФ сократился более чем на десять процентов (на самом деле даже больше — в 2019 году ВВП России был триллион семьсот миллиардов долларов, в 2020-м нет и полутора триллионов). Другое дело, что сократился ВВП в первую очередь за счет потребительской экономики, которая лежит вне сферы интересов сырьевой и промышленной олигархии. Хозяева экономики РФ в принципе не заинтересованы в росте доходов населения страны. Люди для них не покупатели и не акционеры.

Если для технологических, торговых и инвестиционных миллиардеров США важно, чтобы у американцев было много денег, им важна покупательская способность людей — идет ли речь о покупке их товаров, или о покупке акций, то для сырьевых и промышленных миллиардеров России увеличение количества денег у русских людей в лучшем случае безразлично, а в худшем — даже убыточно.

Как сообщил, выступая в Госдуме, глава Минэкономразвития Максим Решетников, реальные располагаемые доходы российских граждан, по расчетам его ведомства, в ближайшие 10 лет должны расти на 2,5% в год. «Основа нашего экономического развития — устойчивый рост доходов населения», — сказал министр.

Чтобы было понятно, как этот рост выразится в живых деньгах, — согласно последним доступным данным Росстата (на конец III квартала 2020 года), россияне в среднем живут на сумму 35043 рубля в месяц. По сравнению с 2014 годом номинальные денежные доходы россиян увеличились на 7631 рубль (плюс 27,8%), но накопленная инфляция за 2014–2020 годы составила 53,1%.

Таким образом, запланированное министром экономического развития повышение доходов на 2,5% в год увеличит покупательную способность месячных доходов «среднего» российского потребителя на 876 рублей в текущих ценах. Или чуть меньше 12 долларов (по текущему курсу). Для пенсионеров рост реальных пенсий на 2,5% в «живых деньгах» окажется еще меньше. Если по данным Минтруда текущая средняя пенсия составляет 17 443 рубля, то ее покупательная способность будет расти на 436 рублей в год, или примерно на 6 долларов.

Иными словами, запланированный властями трехпроцентный рост экономики почти не скажется на доходах людей. Во всяком случае, вернуться к уровню доходов 2013 года россияне смогут не раньше 2024 года — в лучшем случае. Так стоит ли давать людям деньги сейчас, думает начальник, раз уж с мертвой точки экономику это точно не сдвинет?

Тем более что опыт раздачи денег весной 2020 года убедил власти, что россияне тратят полученные деньги на товары первой необходимости, оплату кредитов и ЖКУ, а также дешевые смартфоны. Это хорошо для производителей дешевых продуктов, супермаркетов, ростовщиков и коммунальщиков, но это ни разу ни малый бизнес, не услуги и тем более не инвестиции.

Третью причину можно назвать «социологической». Дело в том, что у власти нет точного ответа — кому давать деньги, чтобы это принесло гарантированный результат? Традиционный ответ — матерям с маленькими детьми — не очень хорош, потому что недовольны сейчас совсем не матери.

Как рассчитали эксперты Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ, по состоянию на январь 2021 года доля «полностью или в основном довольных жизнью» граждан России снизилась до 77% против 86% в декабре 2020 года. Доля россиян, «уверенных в собственном будущем», уменьшилась с 63% до 50%. И одновременно выросла доля тех, кто считает свой уровень жизни «неприемлемо плохим»: сейчас она составляет 18% от всего населения и 29% — в возрастной группе от 40 до 50 лет. Очевидно, что несколько тысяч рублей помощи вряд ли убедят людей в этой группе, что завтра будет лучше, чем вчера.

Так будут деньги или нет? Скорее всего, ответа на этот вопрос пока нет и у самих властей. Так же как не понятно до конца — а есть ли эти деньги.

Автор Дмитрий Прокофьев, специально для «Новой газеты»

https://novayagazeta.ru/articles/2021/02/09/89133-krugom-pyatsot

***

Что будет с рынком ипотеки в 2021 году?

Инвестор, владелец агентства недвижимости “ТрендХаус” рассказала, стоит ли брать ипотеку и что будет с рынком недвижимости в ближайшее время.

Начиная с января 2021 года рынок недвижимости в России начал заметно стабилизироваться: цены по-прежнему растут, но уже не так быстро и бесконтрольно, как это было на всём протяжении 2020 года. При этом спрос на недвижимость остался на таком же стабильно высоком уровне, хотя и обусловлен уже иными факторами. В 2020 году катализатором спроса был кризис и девальвация рубля. Люди боялись потерять (или обесценить) свои накопления, поэтому массово инвестировали их в объекты недвижимости. В 2021 году спрос обусловлен увеличением объемов ипотечного кредитования.

По моим прогнозам, пока действует льготная ипотека под 6,5%, которая доступна для всех категорий граждан, спрос на недвижимость будет и далее держаться на достаточно высоком уровне. Программа льготного кредитования действует до 1 июля 2021 года, однако с большой долей вероятности она будет продлена. Это в свою очередь может стать драйвером развития рынка недвижимости в России во второй половине 2021 года.

Одной из причин такого решения (пролонгирования льготной ипотеки) может стать рекордное количество возведенных квадратных метров, которые застройщики во чтобы то ни стало попытаются реализовать. Помимо сданных в эксплуатацию домов, еще сотни, если не тысячи, объектов находятся в процесс строительства. И их тоже нужно все продать. Поэтому, по моим оценкам, в ближайшие 2−3 года будет наблюдаться достаточно высокий рост продаж. В том числе и за счет ипотечного кредитования.

Но, опять же, стоит отметить, что рост продаж будет продолжаться только при условии стабильной ситуации на глобальном рынке. Потому что российский рынок недвижимости сильно подвержен влиянию внешних факторов, таких как:

• общемировая экономическая обстановка
• ситуация с пандемией
• политические события на международной арене
• введение новых санкций
• падение фондового рынка
• изменение курсов валют

Всё это может влиять на размер ключевой ставки и, как следствие, на размер ставок по ипотеке.

Но на сегодняшний день прогнозы весьма оптимистичные. И если вы планируете приобрести собственное жилье в ипотеку, то сделать это лучше всего именно сейчас. На это есть несколько объективных причин:

1. Широкий выбор объектов недвижимости. Застройщики активно продают объекты, которые возводили в течение последних 2−3 лет. Сейчас количество новых строек намного меньше, следовательно, со временем выбор для покупателей тоже будет уменьшаться.
2. Низкая ипотечная ставка и возможность попасть в программу льготного кредитования.
3. Высокий процент положительных решений банков по ипотеке. В перспективе ситуация может измениться. Государство и Центробанк снижает уровень финансирования частных банков, поэтому они будут более пристально рассматривать каждую ситуацию перед принятием решения о выдаче ипотечного кредита.
4. Выгодная инвестиция. Цены на недвижимость всегда растут. И если смотреть на долгосрочную перспективу (на 5−6 лет вперед), то это может стать рациональным вложением средств.

Как снизить риски при покупке жилья в ипотеку?

Во-первых, в ипотеку выгодно приобретать тем гражданам, кто не имеет собственного жилья и вынужден проживать на съемном. Однако в этом случае сумма платежа по ипотеке не должна превышать размер платы за арендованное жилье. В этом случае плата будет уже не за чужое имущество, а за свое.

Во-вторых, нужно оценить, как долго вы будете проживать в этом месте (районе, городе), нет ли в планах переезда или продажи жилья. Потому что в среднесрочной перспективе цены на недвижимость могут просесть (из-за той же ключевой ставки или кризиса). Стабильный рост цен, как я уже упоминала выше, возможен только в долгосрочной перспективе.

В-третьих, необходимо проанализировать стабильность и размер своих доходов. Не угрожает ли ничего вашему заработку? Насколько стабильная у вас работа? Так, например, если значительная часть вашей зарплаты состоит из плавающей премии, то это уже автоматически переносит вас в зону риска.

В четвертых, стоит прислушиваться к рекомендациям банка и не завышать свои реальные доходы. В идеале, кредитная нагрузка не должна превышать 50% вашего дохода на семью. Ведь если случится микрокризис, то можно потерять не только жилье, но и средства, которые уже были вложены в ипотеку.

Автор Ксения Аверс

https://regnum.ru/news/economy/3185855.html