Банки в Украине будут автоматически списывать средства со счетов должников: как это будет работать

Автоматическое списание средств должников

Не позднее июля со счетов двух миллионов украинцев, имеющих долги, начнется автоматическое списание средств. Кого это коснется, как это будет происходить, всегда ли об этом будут знать заранее и можно ли этого избежать?

В начале апреля миллионы украинцев всколыхнула новость: исполнительная служба сможет автоматически арестовывать средства на банковских счетах должников. Хотя этот шаг - значительный прогресс в направлении неотвратимости исполнения судебных решений, для многих это стало поводом усомниться в доверии к банкам, пишет  Экономическая правда. Кому грозит списание денег со счетов, как это будет происходить и смогут ли исполнители арестовать счет, когда его владелец об этом не знает?

Что изменилось

Большинство украинцев знает, что добиться справедливости в Украине - дело не из легких. Об этом свидетельствует, в частности, низкий уровень доверия к судебной системе. Однако получение справедливого решения суда - далеко не конец борьбы за справедливость, ведь это решение еще нужно исполнить. Если должник отказывается исполнять решение суда, за дело берутся исполнительная служба или частные исполнители. Впрочем, даже они могут не все.

Чтобы списать средства или хотя бы наложить на них арест, их нужно сначала найти. Для этого исполнителям нужно вручную рассылать запроcы в каждый банк (сейчас их 73). При этом банки не спешат делиться данными о своих клиентах. "В 2020 году органы исполнительной службы зафиксировали 35 757 случаев, когда банки вместо предоставления информации о номерах счетов и остатках средств сообщали, что счет имеется, но средств недостаточно", - отмечает директор директората правосудия и уголовной юстиции Минюста Александр Олийнык. Даже если исполнители получили от банков информацию о номерах счетов должников и остатки средств на них, то для ареста и списания денег нужно повторно отправлять в банк соответствующие требования по почте, а это драгоценное время.

В 2021 году ситуация с взысканием долгов кардинально изменилась.

Во-первых, Нацбанк в феврале обновил свои положения о раскрытии банковской тайны. Теперь по требованию исполнителей банки предоставляют информацию не только о наличии счетов должника, но и их номера и остатки средств на них.

Во-вторых, упростилась процедура запроса информации. Минюст разрешил использовать Автоматизированную систему исполнительного производства (АСВП) для выявления и ареста средств на счетах во всех исполнительных производствах, а не только в тех, которые касаются уплаты алиментов, как было раньше. "Эта система работает в Украине более года. Есть перечень банков, которые с нею работают. Первым подключился ПриватБанк. Кроме него - ТАСкомбанк, "Универсал банк” (в частности, Монобанк), "ОКСИ банк", банк "Восток", Индустриалбанк и "ПроКредит банк", - перечисляет Алексей Чепуренко, заместитель гендиректора ГП "Национальные информационные системы", которое администрирует АСВП.

Еще 44 банка тестируют систему и вскоре к ней присоединятся, а 11 банков ведут переговоры о подключении к тестовой среде. Итак, автоматический арест средств должников вскоре будет возможным в 62 из 73 банков. Участие в системе добровольное. Банки подключаются к ней, потому что это выгодно и для них. "Для банков это большая экономия на бумаге, экономия человеческого ресурса на обработке всех запросов должников", - объясняет Чепуренко.

Кому могут списать деньги

После решения Минюста автоматически арестовывать средства на счетах можно будет всем должникам, которые попали в соответствующий реестр. Ранее такая процедура применялась только в отношении должников по уплате алиментов. По данным Opendatabot, в апреле в реестре была информация о 5,54 млн долгов. Эта цифра постоянно растет: к началу 2020 году там было 3,8 млн долгов. Как ни странно, больше от обновления правил автоматического ареста средств на счетах должников выигрывает государство. Именно перед государством в марте украинцы имели больше всего налоговых и других долгов - 1,46 млн.

Вторая большая категория долгов в реестре - долги по взысканию средств. Прежде всего это долги украинцев по кредитам в банках и МФО. Автоматически арестовывать и взимать средства с банковских счетов исполнители смогут при возникновении долгов по уплате штрафов (в частности, за нарушение правил дорожного движения), коммунальных услуг, зарплат, алиментов.

Как будут списывать деньги со счетов

Автоматизированная система исполнительного производства должна заработать до 6 июля 2021 года. После этого списывать долги станет намного проще. Государственный или частный исполнитель создаст в системе специальный запрос о наличии средств у должника, который автоматически поступит всем банкам, которые присоединились к АСВП. Эту информацию банки получат за час. В этой же системе исполнитель сможет создать постановление об аресте средств на счетах должника, направить банкам требование о списании средств со счетов и реквизиты исполнительной службы, на которые их нужно перевести. Вскоре процесс конфискации средств тоже должен стать автоматическим. До того времени требования о списании средств исполнители будут посылать по традиционной почте.

Могут ли арестовать счет, если его владелец об этом не знает

Обычно автоматическому аресту средств и их списанию со счетов должников предшествуют судебные заседания и решения Фемиды. В таких случаях не знать о наличии долга и необходимости его уплаты должник не может. Однако бывают случаи, когда частные и государственные исполнители могут арестовать деньги на счету должника без решения суда. Самый распространенный из них - задолженность по уплате штрафов за нарушение правил дорожного движения. "Например, нарушение сфотографировали на камеру. Водителю по почте по месту регистрации приходит постановление, а он его не оплачивает, потому что живет в другом месте.

Полиция подает постановление к принудительному исполнению. Все документы снова направляются в адрес регистрации. В случае дальнейшей неуплаты исполнители присылают сообщение в банк через АСВП и он арестовывает средства на счету. Тогда банк сообщает человеку, что его счет арестован", - пояснил Олийнык. Однако вероятность наступления такого случая чиновник оценивает как низкую. Существует множество способов узнать о наличии неуплаченного штрафа онлайн. В частности, с помощью приложения "Дія", на сайте МВД или в электронном кабинете водителя.

Без решения суда могут взиматься долги и по уплате авторских прав, арендной плате за пользование государственным и коммунальным имуществом, по аграрным распискам или по выплате дивидендов, объясняют юристы. В этих случаях сообщения о начале исполнительного производства направляются в адрес регистрации должника. Поэтому могут быть случаи, когда человек не знает об аресте средств до тех пор, пока ему об этом не сообщит банк.

"Должник считается уведомленным о начале принудительного исполнения решения, если ему направлено постановление об открытии исполнительного производства по адресу, указанному в исполнительном документе. Как показывает практика, таким адресом является зарегистрированное место жительства физического лица. То есть в случае отсутствия лица по месту регистрации оно может не получить документы из исполнительной службы. Соответственно, человеку не будет известно, что он - должник, также он не знает о причинах ареста счетов", - отмечает управляющий партнер юридической компании Winner Игорь Ясько.

Что будет, если денег на выплату долга недостаточно

Новации по автоматическому аресту и взысканию задолженности от Минюста и НБУ упрощают жизнь не только кредиторам, но и самим должникам. Раньше исполнитель накладывал арест на все счет должника, даже если средств на нем было гораздо больше, чем нужно исполнителю. Теперь арест будет накладываться только на сумму долга. Ее исполнитель и будет взимать. Однако что делать, если остаток средств на счете должника меньше, чем размер задолженности? Значит ли это, что как только средства будут попадать на счет, скажем, в случае зачисления зарплаты, их сразу будут конфисковывать?

Последний вопрос особенно актуален для жертв микрофинансовых кредитных организаций. Когда на задолженность по кредитам "до зарплаты" набегают огромные проценты, то заемщики просто не способны вернуть все долги. При этом существуют ограничения по взысканию имущества и средств должников. Например, запрещено взимать недвижимость, если там живут несовершеннолетние. "Обращение взыскания на имущество должника не останавливает обращения взыскания на его средства. Должник вправе предложить виды имущества или предметы, которые необходимо реализовать в первую очередь. Очередность взыскания на денежные средства и иное имущество должника окончательно определяет исполнитель", - добавляет Ясько.

На шаг ближе к правовому государству

В конце концов, новая процедура автоматического ареста средств на счетах должников - это вопрос не столько о рисках для физлиц, сколько о выгодах для экономики. Чаще всего должники знают о наличии долгов: то ли о задолженности по кредитам, то ли о неуплате за коммунальные услуги.

Ранее должников защищали банковская тайна и длительные бюрократические процедуры. От этого страдала другая сторона отношений - люди или организации, которые предоставили средства или услуги, но не получили за них своевременную и полную оплату. "Чем быстрее заработает автоматическое списание бесспорной задолженности, тем быстрее Украина на шаг приблизится к правовому государству", - считает Владимир Мисечко, адвокат, управляющий партнер ЮФ “Мисечко и партнеры". В конце концов, если долг человеку начислен ошибочно, то его всегда можно обжаловать - как и арест денежных средств на счетах в банке.